白话供应链金融（上）

时间：2023-03-13 14:06:01 | 来源：电子商务

时间：2023-03-13 14:06:01 来源：电子商务

作者：李钰
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“供应链金融“”这两年被大家说的很多，都知道国家在鼓励，银行在推广，企业也在探讨如何能用上用好这个金融产品。但是很多人还是不清楚什么是“”供应链金融“？它有哪些类型？我的企业能否用上这种产品？

我关注供应链金融两年多，并用供应链金融模式为15家企业获得银行授信4亿多元，实际用款1亿多元。今天用“白话”，尝试说清楚什么“供应链金融”。

我们个人或者企业在银行贷款常规有两种方式：信用和抵押。抵押大家都理解，是你拿什么做担保。信用，就是不要担保，凭借你是谁，或者企业是谁。
抵押常用——车、房屋、土地、设备，或者企业值钱的东西。信用，例如公务员、某些单位员工凭身份就可以获得一个银行贷款金额。国企或者有实力、有特殊关系的企业也可以有一个信用贷款额度。
供应链金融不是这样，不靠信用不靠抵押品来贷款。

每个金融产品都有一个设定的使用场景， 供应链金融用在贸易流通行业，有买卖商品的场景下。生产型企业或者贸易型企业。
我们以一家生产型企业为例，它有找它进货的下游，也有它自己进原材的上游。那么以这个企业为核心加上下游就构成了一个供应链。每一级下游在向上一级进货时都有融资需求，这种需求做成金融产品就是“供应链金融”。

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以核心企业为中心，按照货前、货中、货后又可以分为三类：订货贷、货押贷和应收账款融资（也叫保理）。哈哈，就是说进货时，货到后，货卖出去，分别有三种产品。分别是：订货贷、货押贷和保理。
上图中以核心企业、上游或下游为中心，都会有进货、卖货行为，都可以有订货贷、货押贷、保理这样的产品。

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一、订货贷：
我们先讲讲订货贷这个产品。
货品从核心企业到买方，资金从买方到核心企业，过去有现金和赊账两种形式。赊账，卖货方压力越来越大；现金，买货方经常有困难。订货贷就是解决这种进货资金问题的一个好办法。这种资金通常由银行来提供，这就是国家倡导的供应链融资。定向、精准，在商品流动过程中注入流动性。
订货贷的模式：银行核准核心企业为无不良记录的白名单客户，给于一定额度的授信。核心企业递交一批下游客户到银行，银行审核未无不良记录的客户，和与核心企业有真实贸易往来。把核心企业的额度分给每个合格的下游客户。下游客户在订货时使用这个额度。这就是订货贷。

目前多家银行都有这个订货贷产品，浦发银行、交通银行、微众银行、网商银行、青岛银行等目前做的业务量最大。每家银行对核心企业的准入标准不同。
浦发银行只针对年销售额20亿以上的客户。直接和企业的ERP系统链接，根据掌握企业真实的销售数据，发放订货贷贷款资金。每个企业的项目单独立项，报批。目前做了宇通客车。车这个产品自带金融属性，用车做风控天生有优势。
微众银行针对年销售额10亿以上的快消品客户。由核心企业提报下游进货商，微众根据大数据给每个下游客户一个授信额度，手机即可操作完成申请、批复，客户在进货时自由使用，资金受托支付到核心企业账上。核心企业还不承担担保责任。是一种最快速简单的方式。我们作为微众银行的渠道商，这个产品贷款落地额度最高。

销售额在10亿元以下的企业能用到供应链金融产品还很难。

去年接触上市公司生意宝（股票代码：002095），董事长孙德良研究供应链金融非常有心得。公司在三年前推出了订货贷这个产品。在银行和核心企业之间，搭建一个承担风险，提供服务的平台，为年销售额在1-10亿之间的客户提供订货贷贷款。今年2月份央视二套还采访了孙总，评论这是一种解决三角债，提供小微贷款很好的方式。我们和生意宝签订了战略合作协议从去年七月份一直在推广这个产品。

网盛生意宝订货贷模式：

网盛互联网金融平台：
1.网盛生意宝公司通过自己的网盛担保公司对订货贷贷款资金承担全额担保，解决银行对小型企业风险大，不愿意放款的问题。
2.网盛金融平台代表银行对需要订货贷的企业进行审核、放贷。
目前网盛生意宝是对1-10亿之间不限行业的企业进行订货贷产品贷款的基本是唯一的一家企业。
订货贷产品的优势：
1.不需要抵押品，按照真实贸易需求进行贷。可以说就是拍胸脯，保证还款，保证真实性。
2.资金成本低，年化10以内，按天计息，随借随还。一次授信用一年，资金成本很低。
3.是目前国内唯一的一家给销售规模1-10亿元企业提供订货贷的产品。
缺点：
1.因为是拍胸脯保障还款，金融机构还是很害怕风险。所以生意宝要求交易线上化，掌握交易数据。你没线上平台，我给你搭建。搭建费用也收成本。审核交易真实性也很严。
2.这个产品核心企业起很大作用，提供名单、提供交易流水，大部分还要求核心企业为下游客户的贷款担保。很多核心企业就不愿意做，怕担风险嫌麻烦。
3.生意宝自身代表银行审核，风控意识强到审核很慢、层层签字，不像个互联网金融产品，实质还是个线下产品。

下一次我们再讲货押贷和保理。
不知道我说明白了吗？