时间：2022-12-05 04:30:01 | 来源：信息时代
时间：2022-12-05 04:30:01 来源：信息时代
银行信息系统 : 利用先进的计算机技术和通信技术对各种银行信息进行采集、加工、存储、传输,进而提供管理决策的信息系统。随着金融界向电子化、数字化、网络化的发展,各银行对计算机的重视程度越来越高,高新技术尤其是信息技术的发展,进一步提高了银行计算机的应用水平。人们可以通过国际互联网随时随地进行信息交流、电子商务活动,银行既要保障有强固的银行内部业务网络,又要扩展业务,利用互联网、无线网等尽可能多的通信途径对全国甚至全球用户实行24小时金融电子服务。许多银行也顺应形势相继推出了网上银行、自助银行、客户服务中心、手机银行等。
数据是银行信息系统核心业务的命脉,数据库已经成为银行核心业务系统建设的重要基础,在银行业的信息化建设中发挥着重要作用。
1.银行信息系统发展阶段
20世纪60年代以来,银行、证券和保险业开始用计算机代替手工作业。银行业的信息化大体经过了四个阶段:
第一阶段,脱机批处理阶段。人们使用穿孔卡片机、终端机进行会计记账和信息收集汇总工作。然后将数据按时成批送到计算机中心进行处理。它是银行应用计算机的初级阶段。虽然它还不能充分发挥计算机网络的效益,但对于减轻劳动强度,提高工作效率,加强信息处理能力起到了很好的作用,并为进一步联网作好技术和物质的准备。
第二阶段,银行本身的联机网络。在脱机批处理的基础上,各家银行建立本系统的联机网络。通常是在总行设置主机,各分行营业点设置分机或终端机。通过线路联成局部或远程网络,以实时方式处理日常的储蓄存款、票据往来、汇兑清算等业务。
第三阶段,建立跨行、跨洲、环球的网络系统。在各家银行联机网络的基础上,连接到世界五大洲上百个国家,数千家银行的汇款系统、清算系统和信用卡授权系统,这些网络不但可以处理会计记账业务,而且可以在更大的范围内组织资金结算、汇兑以及综合性信息处理,使世界范围内的资金可以迅速地传递。通过全国以至全球的金融网络把社会上众多的工业、商业、行政事业、银行业以至家庭都联成一体,对社会经济的发展起到巨大的推动作用。
第四阶段,电子自主服务业务的全面推广。以自动柜员机为代表的电子自动服务业务,近几年来得到蓬勃发展,遍及世界。通过自动柜员机和通信网络,全面推广了各种信用卡,顾客可以亲自在街道、码头、商场办理存款和结算业务,并提供24小时全天候服务。现在,发达国家已经重点推广企业银行、家庭银行和电话银行。除小额支付人们仍习惯使用现金外,信用卡可以支付一切。它可以提供代发工资、费用结算、保险金和税款等新的服务,减少现金使用。这不但推进了社会经济业务的发展,而且电子货币将为实现“无纸币”的社会创造条件。
以信息技术为特征的电子银行最早起源于美国,其后迅速传播到世界各国。从20世纪90年代初期,国内银行开始建设自己的电子银行系统。进入21世纪以后,伴随着现代网络通信技术的发展,电子银行业务在国内呈现出迅猛发展的态势。有关统计资料显示,2005年中国工商银行电子银行业务实现交易额46.7万亿元,交易笔数36.5亿笔,占同期该行业务总量的26%; 招商银行、中国建设银行等其他商业银行电子银行业务量也已接近或达到其全部业务量的25%。这说明有1/4以上的柜面业务已经转移到电子渠道,电子银行已经成为银行服务客户的主渠道之一,成为各家商业银行竞争的主战场。
电子银行业务的快速发展,改变了银行的经营模式和竞争格局,冲击着银行传统的经营理念。处于信息时代,商业银行的市场竞争力很大程度取决于其电子银行系统的竞争力,拥有更多的分支机构和营业网点的优势正在受到挑战。国内商业银行一场以信息技术为核心的新的较量已经展开,外资银行也正加入其中。在电子银行领域,大银行不一定有优势,小银行不一定处于劣势,以电子银行为发展战略而实现银行快速发展将成为信息时代新的格局。在经济全球化和市场竞争日益激烈的趋势下,伴随着新一代信息技术的崛起和银行信息化、全球化发展,银行运行环境正在发生新的变革,银行信息化发展呈现出如下三种趋势:
(1)银行信息技术正从传统的“满足业务需求”向“引领业务创新”的方向发展。以科技创新引领业务和管理创新的全新理念正在被应用到银行经营管理的活动之中,信息技术已成为迅速提升银行核心竞争力的牵引力。
(2)银行业务系统应用架构正从以产品为中心和以账户为中心向以客户为中心转移。为客户提供良好的产品和服务,建立良好的客户关系成为银行追求的目标,银行的竞争力来源于对客户需求的了解以及对最新科技成果的广泛应用。
(3)传统的银行网点柜台服务正逐步被新兴的电子银行服务所取代。网上银行、电话银行、手机银行、家居银行等形式多样的电子银行系统将银行服务社会的深度和广度无限延伸,客户通过现代信息技术就可享受银行提供的全新的自动化、自助化服务。
在上述三大趋势的作用下,银行的服务方式、业务流程和管理模式都在发生深刻的变革。信息时代的到来也正在改变着我国商业银行的发展和竞争方式,从战略的高度思考银行信息化的发展成为必然。信息技术推动银行业发展的三大趋势正在改变着银行业的未来,现代商业银行的管理者必须自觉地适应并积极推动这种变革。
2.银行信息系统特点
银行信息是指与银行业务有关的各类经济信息。有历史的信息、现时的信息,也有未来的信息;有业务信息、管理信息,也有决策信息; 有内部信息,也有外部信息。银行信息除具有一般信息共有的特征外,还具有其自身的特征,包括:
(1)综合性:银行是国民经济的重要部门,是经济活动的枢纽。银行信息反映了来自各个经济部门的综合信息,因而能综合反映国民经济的运行情况和发展趋势。
(2)宏观性:银行是国家实施宏观调控的重要职能部门之一,银行信息不仅能反映某个部门、某个地区局部的信息,而且还能反映出整个行业乃至整个国民经济产业结构、市场供求、资金流向、经济效益等宏观信息,为国家制定宏观经济政策提供依据。
(3)流动性:银行信息是动态的,并与各经济部门之间随时随地都会有业务往来,由此产生不断流动的信息,能动态地反映各经济部门的业务状况、资金使用效益,为银行的管理决策提供帮助。
此外,银行信息系统还必需适时采集众多账户的各类原始信息,并经过分类、排序、汇总等相关处理,向有关宏观经济部门提供加工整理后的金融信息,为国家宏观调控提供依据。因此,银行信息系统又必须具备以下特点:
(1)及时性:即要求对于任何一笔随时发生的银行业务,银行信息系统都要有及时处理的能力。从个体角度看,每一位到银行来办理业务的客户对时间都有一定的要求,及时处理账户,及时给予信息问答,这是每位客户的基本要求。从整体角度看,银行及时处理每一笔业务就可以加速结算,提高资金的社会效益。
(2)准确性:银行经营的是货币业务,其涉及的每一笔业务几乎都与货币有着直接或间接的关系。银行信息系统建立后,原来的货币流在新的系统中变成了电子流,这些特殊的电子符号代表着相应的货币量,一丝一毫的差错都可能给银行或客户带来严重的损失。因此,银行信息系统处理每笔业务都必须十分准确。
(3)连续性:即要求银行信息系统要有连续处理各项业务、各种信息的能力。银行是国民经济的综合结算部门,任何账户结算工作都有连续性的特点。为此,银行信息系统在几个转换的过程中(如从手工操作向银行信息系统转换;从初级银行信息系统向高级银行信息系统转换),必须有能力连续地处理以往、现时及今后的各类业务及各种相关信息。
(4)安全性:即要求银行信息系统必须充分保障银行资产和客户合法权益不受侵害。货币流向电子流的转变,满足了人们在效率上的要求,但随之而来的智能犯罪也对银行资金安全性构成了新的威胁,通过各种非法手段改变各种电子信息以达到大量侵占银行、客户资金的目的,这样的事件即使在银行信息系统非常发达的国家也时有发生。因此,银行信息系统必须具备并不断提高其保证银行信誉、保障客户利益的能力。
(5)扩展性:银行业务的不断拓展,金融管理工具的不断创新,势必为银行带来许多新的处理业务的方法和手段,银行信息系统必须要有足够的冗余度,能适时扩充新的功能,以适应金融业务的发展,及时为客户提供全方位、新颖的服务。
(6)标准性:银行信息系统的建立不只涉及到一家银行,从长远看,银行信息系统具有跨国界的性质。因此,对各个银行信息系统来说就必须要有一定的标准,如统一的代码标准,统一的数据传送标准、统一的输出标准等,这样才能使这些电子流能自如地由一家银行向另一家银行流动。因此,标准化是一个好的、有潜力的银行信息系统必须具备的特点。
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