互联网保险新规：网销产品全面停售？别担心，只有少数人受影响

时间：2022-05-06 10:09:01 | 来源：网络营销

时间：2022-05-06 10:09:01 来源：网络营销

前言

10月22日，银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》。

《通知》的核心内容就是进一步规范互联网人身保险业务。一石激起千层浪，各大自媒体平台热闹非凡。在未来2个月，经常上网的消费者应该会看到或感受到：

1.炒停售

各大自媒体平台开始有人炒停售了。

2.下架

所有互联网人身保险产品，将在今年的12月31日前全部下架。

3.新产品上线

明年1月1日开始，只有备案名中带有“互联网”三个字的保险产品，才能够通过互联网进行销售。也开始有朋友在问我：怎么回事？那么多高性价比的互联网保险产品，真要停售了？要不要在停售前赶紧入手？停售了还有什么产品可以代替？新产品出来会不会涨价？

......

今天就来一次解答清楚。

一、互联网人身保险新规内容是什么？

1. 明确互联网人身保险业务经营条件

满足偿付能力充足、综合评级良好、准备金提取充分、公司治理合格相关要求的保险公司，可以在全国范围内开展互联网人身保险业务。

2. 实施互联网人身保险业务专属管理

明确保险公司可通过互联网开展的人身保险业务范围，细化互联网人身保险产品开发规则，加强互联网渠道经营行为监管。重点解决互联网人身保险产品 定价不科学、宣传销售不适当、管理服务不到位等问题。

3. 加强和改进互联网人身保险业务监管

首次实施分渠道定价回溯监管，建立登记披露机制，探索问题产品事后处置机制。

新规内容我就不再多说，有兴趣的可以上网搜搜。

那么，根据这份《通知》，当前在售的互联网人身保险产品，将全部在2021年12月31日前下架，行业将迎来大规模重新洗牌。但是，很多自媒体没有说的是：所有互联网保险产品是可以重新备案，备案通过后，依然是可以重新上架销售的。

至于我们已经投保的产品，下架和停售，没有影响。保险合同受《保险法》和《合同法》的保护，合同签订，保障即时生效。

二、互联网人身保险新规对消费者的影响

下面只讲对我们普通消费者有影响：

1. 今后，在互联网上只能销售5类保险

意外险、健康险（医疗险、重疾险）、定期寿险、保险期间十年以上的普通型人寿保险（含终身寿险、增额终身寿险）。

保一年及以下的产品，如果选择分期缴费，每期保费要一样。这就意味着，再也不能以“首月1元”、”首月0元“等为噱头销售百万医疗险了。

互联网只是保险的一个销售渠道，互联网保险也是由保险公司正常承保，且都通过了银保监会备案，一样受到监管的管理与法律的保护。

2. 取消部分险种异地投保限制

以前，银保监会只允许意外险、定寿、普通型终身寿险可以在全国范围内销售。而医疗险和重疾险，必须要在有分支机构的地区销售。

而新规规定，只要保险公司符合条件，即便没有分支机构，重疾险也能在全国范围内售卖。

朋友们今后无需担心重疾险的异地投保的问题了！也不用再问我，这个保险公司在你们那里有没有分支机构了！

但对于百万医疗险和小额医疗险，依然要求保险公司或中介公司在当地设有分支机构，才能销售。考虑较多的应该是顾及消费者的理赔体验。

3.禁止在互联网上销售的保险

万能型年金险、分红型年金险、投资连接型年金险、变额型寿险这几种，禁止在互联网上销售。

这是好事，主要是因为，这4类保险，夸大宣传和销售误导的情况太严重了……

想买可以，到线下去，销售过程进行“双录“（录音、录像）。看谁还敢误导消费者，看谁还敢夸大宣传，承诺收益！

4.提升互联网保险产品的售后服务

对于网上买保险的担心，主要是服务方面。对于这点，新规也细化了标准，有助于提高消费者的服务体验和信任度。新规在理赔方面，对互联网保险提出了更严格的要求：

以后网上买保险，不用再纠结理赔这事。

除了理赔，银保监会要求互联网保险在其他服务上，也需要有时效性：

这些细化的标准，有助于提高消费者的服务体验和对整个保险行业的信任度。

三、互联网人身保险新规对行业的影响

1.哪些公司不能在互联网上卖保险？

想要在网上卖保险，具体要满足以下基本要求，才可以销售意外险、健康险（重疾险、医疗险）和定期寿险。

这个条件要求不算很高，大多数保险公司都能够达到。暂时不满足要求的保险公司有：百年人寿、前海人寿、富德生命、珠江人寿、渤海人寿、君康人寿、合众人寿、小康人寿等。

高性价比保障型产品涉及康惠保2.0、橙卫士、惠保宝、康卫士1号等。

不过，保险公司经过整改后，符合监管要求，依然是可以将产品重新送审，重返互联网的。新规对四大保障险种影响较小，大部分保险公司也能符合要求，按照新规在年底前完成调整就好。

2.哪些公司可以在互联网上销售保险期间十年以上的普通型年金险？

真正影响很大的是理财险，新规对年金险的影响最大，一是能卖的年金险种类变少，二是能卖的保险公司不多了。

其次是增额终身寿险，能在网上卖它的保险公司变少了。

①哪些年金险，可以在网上销售？

新规实行后只有保障期在10年以上的普通型年金险（定额终身寿、增额终身寿、两全保险、年金保险）才能在网上销售，也就是说分红型、万能型、投资连结型和10年及以下的普通型年金险在网上都不能卖了。比如和泰人寿金多多属于万能型年金险，光明一生（慧选版），是带万能账户的年金险，之后这类产品就不能在网上卖了。

增额终身寿险在十年以上的普通型人寿保险范围之内。受门槛影响，能在网上卖的保险公司变少了。

②哪些公司，可以在网上销售10年以上的普通型年金险？

相比意外险、医疗险、重疾险和定期寿险，新规对在网上销售定额终身寿险、增额终身寿险、两全保险、年金保险的保险公司，要求更高。

截至目前，75家人身保险公司中，满足前3个条件的只有21家：平安人寿、中国人寿、泰康人寿、太保寿、新华人寿、太平人寿、人保寿、友邦人寿、阳光人寿、民生人寿、国华人寿、中美联泰、中信保诚、招商信诺、中宏人寿、工银安盛、交银人寿、恒安标准、中英人寿、长城人寿、光大永明。

而其他保险公司，不符合新规的要求，就暂时不能在网上卖年金险和增额终身寿了。

不过，这个名单是暂时的，随着剩下的保险公司通过努力进行增资、偿付率提升、评级上升等等，那么名单上的保险公司会越来越多。

③ 受影响的高性价比理财险有哪些？

增额终身寿险是惨不忍睹，几乎除了光大永明，剩下全军覆没。不过也不可惜，因为我一向不推荐增额终身寿险，详情可查看：

年金险就真的比较惋惜，只讲重要的几个：信泰如意享七金版、爱心百岁两兄弟、中荷金生两兄弟、北京人寿京福颐年、鼎诚一生关爱、天天向上、大富翁、大家养多多和星享如意......大厂出品的也有中华福瑞一生等。但同时，部分产品可能转入线下经代渠道，继续在可销售区域​进行销售。

四、写在最后

这份《通知》进一步细化并完善了互联网人身保险业务相关监管规则。新规的实施，将使互联网保险市场更加规范，是行业的进步。

但同时，也限制了一些中小型保险公司，通过互联网渠道“低成本”扩张业务规模的模式按下了暂停键。

新规也对互联网产品的定价进行了规范，同时能销售线上保险的公司变少、竞争压力变小，新规实施之后，短期内高性价比产品有可能会减少。

今后的互联网保险产品会有什么变化，现在来看也很难下定论，目前，只需要注意几个问题：

1.所有的互联网人身保险产品，12月31日前全部下架，不是停售。

互联网保险产品需要重新备案，备案通过的产品可继续在互联网上销售。不符合条件的保司可能直接停售产品或者把线上互联网产品转为线下渠道继续销售。

2.会有人炒停售，但切记购买保险产品，一定要从自己的需求角度出发，理性消费。

3.只有短期内有购买年金险需求的消费者，才需要考虑下架和停售的问题。毕竟在短期内，你们看好的好产品可能不会再出现。



​

Ps：

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询。