5大保险购买渠道，聊聊背后你不知道的事儿

时间：2022-02-23 02:04:01 | 来源：网络营销

时间：2022-02-23 02:04:01 来源：网络营销

大家好，这是安琪的第34篇原创分享

在这个信息爆炸的时代，作为消费者的我们实在是太难了！

到了想买保险的年纪，猛然发现身边保险购买渠道太多了，简直不知道哪个才靠谱。

你是不是也会遇到下面的情况：

去银行取钱，银行客户经理让我把钱拿去购买他们的保险“理财”，怎么银行也卖保险了？

前不久又接到保险公司电话，介绍他们产品，从头保到脚，有病治病，没病当存钱，听起来很诱人呢。

身边也有1到2位做保险的朋友，关系不错，公司挺有名，世界500强，咖啡店一聊，产品也看不懂，好像挺全面，服务不错，但是保费挺高。

上网看了一圈，又各说各的，有一堆公众号会在某段时间集中推某些性价比高的产品，公司没听过，也不知道靠不靠谱。

又加了一个保险经纪人，天天让我做什么需求分析，如实告知。做保险的朋友也没搞这么麻烦啊。经纪人又是啥玩意儿？我直接找保险公司买不好吗，干嘛找一个中间商赚差价？

头疼，在中国买保险太难了！！！

是啊，现在大家都不缺乏买保险的渠道，而是渠道太多让人无所适从。

那么，今天我们就来聊一下，买保险的渠道有哪些？ 这些渠道都有哪些优缺点？

一般来说，消费者常见的投保渠道可以归纳为如下几种：

下面我们就对这些渠道来一一剖析

电话销售渠道

电话销售渠道，俗称“电销渠道”，非常容易理解，安琪就不赘述了。

优势

无需见面，就能方便快捷的触达客户。

劣势

其实，大多数电销产品性价比都不高，为了降低缴费压力，通常是月缴，存在较大的迷惑性。

电销产品设计思路和销售套路是：存钱，然后附加保障。这也正中中国人的购买心理，所以电销推广的产品，一般都是一些返还型的定期意外、重疾、寿险。

另外，在沟通的几分钟时间内无法对整个产品形成完整的认知，难以了解市场，货比三家，容易造成盲目消费。

安琪身边就有不少从电销渠道购买过保险的朋友，大都不知道自己真正买的什么，最后以退保收场。

因此，安琪非常不建议从这种渠道购买，毕竟保险是一个长期决策的过程。

银行保险渠道

银行保险渠道，俗称“银保渠道”。

国人对银行存在着天然的信任感，而保险作为金融的三驾马车（银行、证券、保险）之一，通过银行来销售保险也是在正常不过的事情了。

优势

银行网点众多，也能提供更便捷的相关服务，合作保险公司不止一家，选择余地大。

银保产品简单明了，收益清楚，投保方便，费率稍低一些。

劣势

产品主要是分红险、万能险和投连险，都属于偏理财型的保险产品。

这些产品的复杂性，导致根本无法在柜台的短时间交流中解释清楚，加上银行柜员大多对保险不太了解，把保险产品经常类比成理财产品来销售，因此很容易发生误导销售的情况，相关报道屡见不鲜。

如果需要理赔，银行是不提供售后服务的，通常需要投保人自己去找对应的保险公司。

互联网销售渠道

互联网销售渠道，俗称“网销渠道”，最近几年互联网保险呈现爆发式的增长。

根据中国保险行业协会统计，目前共有85家人身险公司、77家财产险公司、446家保险中介公司已经开展了互联网业务。

从体量上来讲，网销渠道现在还很小，但发展会很快，大量保险公司的进入就说明了这个趋势。

优势

互联网保险更懂用户，网站用户体验更好，而且由于网上直销，去除了中间成本，价格可以做到特别有优势。有些产品配有线上智能核保功能，方便快捷。

劣势

选择时自己要做足保险相关的功课，比如方案设计、产品甄别、合同条款解读、健康告知区分，后期理赔也需要自己完成，如若出现理赔纠纷自行处理。

一句话概括：从开始到结束，一切自己搞定。

另外，网络平台因为风险难以控制，所以保额都有上限，核保也比较严格，如果身体有点异常，而健康告知这个环节没有把握好，容易产生理赔纠纷。

保险代理人

什么是保险代理人？

我们来看看保险法中对保险代理人的定义，《保险法》第117条：

保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人。

也就是说保险代理人，既可以是一个机构，也可以是个人。

1)以个人形式存在的保险代理人

也就是我们最常接触的，大家印象中的“保险营销员” 。

他们一般归属于某一家保险公司，每天为了销售公司的产品而奔走，可以说，他们是保险公司的产品代言人。

据不完全统计，截至2017年，国内已经至少有800万在册的保险代理人，这个群体，无处不在。你的亲戚、你的同学、你的前同事，可能几年不见，Ta就成了一名保险代理人。

优势

保险公司代理人是离我们最近的角色。

近几年保险公司源源不断发展人力，我们身边的亲戚朋友里总少不了几个某某知名保险公司的代理人。因为有人格背书，从而增加了信任感与粘性。

由于保险个性化程度较高，对于重疾险、年金险、寿险、医疗险等复杂的产品，需要代理人进行当面细致的讲解。

这个是代理人最大的优势，也是无法被替代的优势。

劣势

由于从业门槛相对不高，竞争激烈，销售队伍良莠不齐。

保险公司通过短时间标准化的销售技巧培训，使从业人员迅速上岗，导致代理人会产生产品的局限性，并且专业知识面过窄。

销售们为了完成业绩，不可避免会产生销售误导，夸大本公司的产品优势，对于缺点避重就轻，甚至竞争对手之间互相诋毁，以偏概全......。

这也是大众一直对保险行业认可度不高的主要原因。

保险代理人提供产品选择单一，局限于服务公司的产品，不够客观。

安琪从业之初，就是在某安，三个多月的经历，深有感触啊。

2）以公司形式存在的保险代理人

也就是保险代理公司，他们就像药店，卖很多种药，顾客有很多选择。保险代理公司代理多家保险公司产品，客户选择面广。

优势

平台有多家保险公司产品，选择多样化。

劣势

通过法条可以看出，代理公司和保险公司的代理人一样，是根据保险公司的委托并收取佣金，所以很难脱离代理人思维，往往是依据佣金高低来决定主推的产品。

如同药店货架上，主推药品总会放在起眼的位置，效果如何？还需要打个问号。

保险经纪人

《保险法》第118条对保险经纪人的定义是：

保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

所以，保险经纪人，是独立于保险公司之外，可以代理多家保险公司产品的第三方渠道。

虽然这一类保险从业者还只是占整体行业中的不到10%。但是在大众逐渐提高的保险意识下，国家产销分离的政策支持下，保险经纪人队伍得到了快速发展，也越来越成为市场主流。

什么是产销分离？

以我们常用的手机为例，大多数厂家如华为、三星等专注于产品的研发和售后“三包”，而销售上的事则交给天猫、京东、苏宁等大卖场。

而保险业的产销分离亦是如此。保险公司主攻产品研发、渠道支撑、客户服务，产品销售交给其他专业的渠道来进行，这里的渠道就是指保险经纪公司和代理公司。

产销分离的结果是什么呢？

保险公司不用自己养数十万甚至百万的代理人队伍，节省了营销成本。

各家保险公司为了提高自身的产品竞争力，会致力于开发更新更贴合市场需求的产品，比拼各家的售后服务，争取行业内口碑。

这样，保险公司节约了成本，提高了产品质量，消费者能买到高性价比的产品；整个行业将会形成一个良性循环。

优势

保险经纪人同时具备了代理公司的优势，并规避了其劣势。一个是基于保险公司的委托，一个是基于投保人的利益，出发点不同决定了立场不同。

能够站在客户角度去分析产品，立场更加中立，产品选择也更加丰富，价格更透明。能力强的保险经纪公司，能提供保障方案的设计、保单保全服务、理赔协助服务，帮消费者解决一些专业性比较强的问题。

劣势

在国外，保险经纪人与医生、律师一样，是家庭三大顾问之一。而我国保险经纪业相较发达国家尚处于强力萌芽阶段，一线城市刚慢慢起步，目前并没有被大多数客户所了解和接触。

这里，我们就可以把保险公司、保险公司的代理人、保险代理公司和保险经纪人做个类比：

保险公司就像制药厂，生产出来的药品需要销售，从而产生了很多渠道！

保险公司的代理人就像药厂自己雇佣的销售人员，只推销自己药厂的药！

保险代理公司就像药店，卖很多种药，顾客有很多选择。

保险经纪公司就像医院，保险经纪人就像医生，先做检查，询问过往病史等，再对症开药。

所以说，保险代理人是直接推销保险产品，保险代理公司是我有各种产品供你选，保险经纪人了解保障缺口之后制定计划推荐合适的产品。

当然没人敢保证保险“医生”就一定对症下药，也没人敢说保险“药店”就药不对病！所以其实看的也是销售人员的个人素质与专业能力。

写在最后

关于在不同的渠道购买保险，大家可能还有一些顾虑和问题，最后选择几个典型问题，帮大家分析一下：

同一家保险公司，给代理人和经纪人的产品有不同吗？

客观地说，会有不同。不同保险公司销售策略不同，同家保险公司给代理人渠道和中介渠道的产品会有差异，有的是代理人渠道更有优势，有的是中介渠道更好，有的则是都相同。

但如果是同款产品，保险责任和费率其实都是一模一样的，可以去银保监会官网查询产品备案。可以说啊，以上5种保销售渠道，都有各自的优势和不足。

不同渠道购买的保险，价格会不同吗？服务有影响吗？

不管在哪个渠道购买保险，同一款产品的保险责任和费率其实都是一样的，可以去银保监会官网查询产品备案。

并且，购买保险后，核保、承保和理赔都是由保险公司负责，并不会因渠道不同而差异对待，当然，投保或理赔时如果有人协助会更高效。

在第三方平台购买保险后，平台如果倒闭了，会影响到我买的保险吗？

不管是在第三方平台还是在保险公司官网购买，投保后，你的保险由保险公司负责，第三方平台倒闭与否，都不会影响到你的保险。

至于保险公司会不会倒闭，请参考文章《买保险，选大公司，还是小公司？》

总之，对于不同渠道买保险，我们只需要记住：

不论是从哪种渠道购买，同一款产品的价格、理赔都是一样的，我们的保险权益由保险公司负责，不受任何购买渠道影响，我们只需选择适合自己的渠道购买即可。

其实，相比于在哪买，很多人更应该关注买的保险适不适合自己，在发生风险时能不能给到我们充足的保障。

这就需要大家具有一定的保险知识，或者，找到一个专业的人。

毕竟每个渠道都有行业翘楚，也有只会背话术的大忽悠。

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