未来，金融主宰科技，还是科技主宰金融？答案是……

时间：2023-02-17 19:36:01 | 来源：电子商务

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这几天，深圳要建设中国特色社会主义先行示范区的消息，引发了重大反响。未来的深圳将在5G、AI、网络技术、生物医药、通信高端器件等方面成为创新高地。

几乎就在同时，位于深圳福田区会展中心附近的一间会议厅里，举办了一场《科技助力金融50人论坛——2019通讯云中国行深圳站》。

在这场由容联云通讯主办，清华大学五道口金融学院、阿里巴巴达摩院支持的论坛上，来自各方的专家、学者、通讯行业人士以及金融机构管理者，共同探讨互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等技术将如何助力金融行业的发展。

一个有趣的圆桌辩论话题是“未来的金融科技，到底是金融机构唱主角？还是互联网巨头唱主角？”人们的意见并不完全一致，但所有的看法无疑都在为洞察未来做价值增量，充满着趣味性和启发。

01

从“信息金融”到“智慧金融”

前几天，央行前行长周小川有一个表态，他说金融产业本质上是信息产业，金融机构要加快与新技术的融合。

如果我们翻开世界金融史，会发现人类最早的金融活动可以追溯到公元前3500年的《汉谟拉比法典》，当时的人们已经开始用楔形文字记录谷物贷款的利息和违约赔偿。

但真正让人们感受到金融被科技深刻改变并影响人类生产和生活方式的，还是从上世纪80年代互联网信息技术飞速发展开始。以美国为代表的发达国家率先发力，其他国家纷纷跟进，中国的表现尤为突出。

科技与金融的结合，如果从结合形态和模式来看，大体可以分为四种：

一是传统金融的互联网化。 包括互联网银行、互联网券商、互联网保险等业态，比如传统银行转型的直销银行、美国Ally Bank这样的互联网银行，以及中国的微众银行、百信银行等。

二是基于互联网开展金融业务。 包括互联网基金销售、资产管理、小贷业务、消费金融等等。蚂蚁金服、京东数科、度小满、360金融旗下都有类似的业务；

三是全新的互联网金融商业模式。 主要有P2P、众筹等；

四是互联网金融信息服务。 包括在线投资的社群、金融超市模式、在线金融教育等等。比如美国最大的贷款匹配平台Lending Tree。

但以上不管哪种业态，正如清华大学五道口金融学院专家在论坛现场所说的，“技术带来的金融创新，本质上都是为了提升金融机构的竞争能力和服务效率，造福普罗大众。”

互联网和移动互联网时代，所有的金融业务，包括个人和企业，国际和国内，线上和线下，前台和中后台，业务处理和风险管控，辅助决策和OA系统等，都会走向数据化、网络化，以及智能化。

容联IM即时通讯云负责人邓晖从技术变革的角度，将过去20年金融行业的变化分为四个阶段：

信息金融——互联网金融——移动金融——智慧金融。

信息金融时代主要由IT技术驱动，互联网金融时代主要由互联网驱动，移动金融时代由移动互联网驱动，智慧金融时代由大数据、云计算、人工智能驱动。

邓晖认为，过去20年金融的本质没有发生特别大的内涵变化，但服务形态、效率、时间和空间的差距都发生了变化。过去要取钱，得早上8点去银行跟大爷大妈们一起排队，现在拿出手机就解决了；过去金融机构内部沟通协调主要靠人工，现在通过技术赋能，把CRM、OA等协同办公工具整合起来，内部沟通效率大大提高。

可以说，今天已经没有哪家金融机构可以拒绝新技术，没有哪家金融机构可以继续躺在牌照上赚大钱。未来已来，将至已至。

02

科技对金融的“涡轮增压效应”

科技具体如何助力金融？

科技对金融的作用，可以形容为“涡轮增压”。

汽车的发动机通过涡轮增压，可以提高进气量，从而提高发动机的功率和扭矩，让车子更有劲，也更省油；金融机构通过科技的涡轮增压，可以提升效率，降低成本，提供更好的用户体验，让金融更美好。

比如对传统银行来说，借助人工智能技术，可以实现智能客服、智能身份认证、智能化运维、智能投顾、智能理赔、反欺诈与智能风控等等；大数据技术的应用，可以使银行更广泛收集各种渠道信息进行分析应用与风险管理，进行精准营销与场景获客；移动互联网技术的应用，大大扩展了银行的市场空间，让人们随时随地进行金融交易。

我们可以随手拿出手机，翻翻里面招商银行、建设银行、交通银行等传统银行的APP，会发现指纹识别、智能客服早就大面积应用；用手机支付就更简单了，扫一扫就可以将信用卡、储蓄卡、货币基金里的钱取出来交易，中国在移动支付场景应用方面已经走在世界最前列。

第一创业证券CIO何江在现场介绍了金融科技在证券行业的场景应用。在对上市公司进行尽职调查时，涉及交易对手调查、委托资产调查、担保人调查、投资标的调查等，这些环节都已经在尝试借助人工智能等新技术的力量，来节省人力成本；在舆情分析、投资标的研究方面，证券公司也在尝试借助知识图谱、新闻爬虫，梳理信息的关联关系，为投资决策提供依据。

容联云通讯也一直在用技术助力金融行业的发展。CEO孙昌勋说，容联创办6年来，一直致力于为企业提供云化和智能化的通讯服务，金融是其中重要板块。

【容联云通讯CEO孙昌勋】

容联在金融行业的技术布局非常全面，包括金融行业内部沟通与协作，以及金融行业对外服务。 在金融行业内部沟通与协作方面，容联旗下IM Plus&容信、有会、运维协作平台等，帮助企业打造融合通信平台、多终端云会议系统、音视频直播等，大大提高了企业内部沟通与协作的效率。

在金融机构对外服务方面，容联整合了通讯网与互联网资源，帮助金融机构打造全媒体客服、智能通讯平台，以及新一代联络中心等。 金融机构的客户可以远程视频身份认证，保险业务在线办理，车险远程定损等。

长期以来，容联服务的企业中不乏金融巨头、世界500强。比如容联帮助中国平安打造移动学习及员工培训APP知鸟；帮助中国建设银行搭建联络中心平台，提供IM在线客服、互联网音视频、屏幕协同、微信接入、短信传真及邮件等接入功能；还为中国银行总行建设应急响应协作平台。

阿里巴巴达摩院资深算法专家李威，在现场介绍了被集成的阿里达摩院语音原子能力。阿里达摩院成立于2017年10月11日，“以科技，创新世界”。创办之初，马云就提出了达摩院要活得比阿里巴巴长，服务全世界至少20亿人口。

【阿里巴巴达摩院资深算法专家李威】

达摩院主要立足于基础科学、创新性技术和应用技术，涉及机器智能、数据计算、金融科技等。李威本人的研究领域是机器智能语音，研究语音识别、合成、语音对话和多模态人机交互。阿里巴巴语音AI入选“2019全球10大突破性技术”。

“我们达摩院在后边做基础研究，容联融合我们的技术服务于前端的客户。”李威介绍。

03

未来：螺旋上升，各安其位

未来，到底是金融主宰科技还是科技主宰金融？

这个话题从FinTech这个词诞生之初就开始了。Fintech由金融“Finance”与科技“Technology”两个词合成而来。从一开始，人们就为该叫“科技金融”还是“金融科技”而争论不休。

就中国的情况来看，这个词翻译过来之初，科技的风头明显比金融更强劲，叫科技金融的更多。那时候BAT等科技巨头虎视眈眈进入金融领域，大量的P2P、众筹、网贷公司诞生，给传统金融机构带来了巨大的压力。

但这一压倒性的形势从两年前开始发生了剧烈的变化。传统金融机构逐渐缓过神来，开始自己大力推进科技与金融的结合，设立科技公司；监管层防范金融风险，加强对互金行业的监管，也让BAT这样的科技巨头重新定位，“金融归金融，科技归科技”，明确科技对金融就是帮助和赋能，而非替代。

容联行业云CC事业部副总经理马建忠将这一变化的过程形容为“螺旋式上升”——一开始是科技占上风，后来是金融占上风。他认为未来科技巨头与金融机构不是替代的关系，而是各安其位，都能找到自己的位置。

“每家公司和每家企业都有自己的一席之地，只要在各自的领域里发挥各自擅长的事情，在能力范围内做到最好，都是主角。”马建忠说，传统金融企业老本行是金融服务，谁也争不过它，BAT可以通过技术革新金融场景，大家都有各自的价值。

阿里云高级解决方案架构师孔皓则认为，在中国的国情下，基于牌照管理和金融机构的专业属性、用户基础，以及业务系统的完备性，唱主角的将是金融机构。但任何金融机构都离不开科技的助力和赋能，否则一定会被淘汰掉。

国家监管层也已经释放出了对这件事情的看法。央行前行长周小川在前不久演讲中表达了两个观点：一是金融业是高度IT化的行业，金融的发展必须与技术相融合，但同时要警惕BigTech（大型科技公司）寡头垄断，政策上要避免失去公平和妨碍竞争。

显然，金融与科技既相互交融，但又各安其位，扬其所长，是目前各方看法的最大公约数。

“对我们容联这样的科技企业，”马建忠说，“就是通过我们最擅长的云通讯能力，以及进化出来的全方位服务能力，去帮助金融机构提升效率和用户体验，让金融越来越美好。”