网贷平台如何建立自己的风控体系？

时间：2023-12-04 04:18:01 | 来源：网站运营

时间：2023-12-04 04:18:01 来源：网站运营

网贷平台如何建立自己的风控体系？：网贷平台风控体系建立包括：

1. 宏观上，风控需要规避政策风险。平台运营不跨越银监会明确的四条红线：一是要明确平台的中介性；二是明确平台本身不得提供担保；三是不得搞资金池；四是不得非法吸收公众存款

2. 严控项目违约风险，目前不同平台的主要方法包括：

- 线上信用评估。纯线上基于大数据做信用及风险评估，如拍拍贷。其风控模型的原理是，给每个借款人打出当前状态的信用分，信用分会预测从现在开始后3个月内该借款人的信用状态。在此基础上，使用个人的信用分，结合新发标的信息，得出对于每个标的6个月内逾期率的预测。信用分所使用的信息维度可分为三类：一是，用户的基本信息，如性别、年龄、学历、婚姻状况等。二是，互联网信息，比如微博、Qzone，以及登录拍拍贷的各种行为数据等。三是，用户的历史借款和还款记录。

- 项目审查。多数平台会沿用银行及小贷公司的风控流程，对借款人及融资项目进行实地尽职调查。如翼龙贷，积木盒子。有平台以入户家访进行主要调查方式，以家庭为单位全面评估其借款用途、信用情况、经济状况以及还款能力等，实地验证借款用户的结婚证、房产证、个体工商营业执照等相关证件资料，最后将家访调查信息整理成档。

除了在家访采集的信息，平台通常还会要求借款人进行身份认证、手机认证、视频认证等多项认证审核，采集其人民银行征信系统数据、公安部居民身份系统数据、税务系统数据、海关系统数据、工商局系统数据、车辆管理系统数据、房屋管理系统数据等组成风险把控依据。

部分平台还要求借款人提供足额抵押物作为贷款担保。项目最终经过一线及总部双重审核通过。

- 合作机构加平台双重审核。合作机构先对借款人及融资项目进行审核，平台再进行复核。如有利网，理财范。审核形式和以上提到的项目审核类似。在小额贷款机构审核完成把借款人的所有资料发送至平台，平台审核团队再分析借款人的个人信息、征信信息、财产信息、工作/公司信息等对还款能力及还款意愿的判断最为显著的变量进行信用评级，决定是否发布到平台。

- 分散理财者资金至不同项目投资以降低违约对理财者的影响

3. 贷后管理

借贷交易产生后，在借款人还款期限到期前，平台风控专员或平台风控合作伙伴会通过短信、电话等多种方式联系借款人，提醒其按时还款。若发生借款逾期未还情况，多数平台会通过其风险保障金制度、第三方担保制度等形式先行垫付，同时由线下催款团队、合作伙伴催款团队、律师援助或其他方式协助理财者催收欠款。也有平台直接公布黑名单以作警示。

贷后管理方面，线下实力越强的团队，催收力度越大，理财者个人需要付出的精神代价会越小。


3. 资金保障。平台为增加投资者信心，抵御借款人违约风险，会制定不同的投资者资金保障制度，包括

- 理财人充值资金流转于第三方托管账户（此条为标配）

- 风险保障金制度。基于其借款人融资金额的一定比例提取风险保障金，并由第三方进行托管，在出现违约事项时迅速启用，以补偿投资人的本金或利息，如点融网，好又贷等

- 第三方担保。部分平台引入第三方担保，在借款人未能及时履行债务的情形下及时启动代偿，如团贷网，投哪网

- 实物抵押。部分平台融资项目需要全额或一定比例的实物抵押。如银客网，合力贷

4. 保证数据安全

以最高级别的保密技术保证平台数据安全，并进行严格的权限管理及银行级数据灾备系统保障，此条也是标配

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