从微保“违规经营”看互联网保险的发展趋势

时间：2023-05-21 22:24:02 | 来源：网站运营

时间：2023-05-21 22:24:02 来源：网站运营

从微保“违规经营”看互联网保险的发展趋势：前几天在浏览新闻的时候，无意看到一篇文章：

代理牌照惹的祸 微保被指违规经营

《国际金融报》记者爆料称：“微保经营不符合《保险专业代理机构监管规定（2015年修订）》要求的一般规则。在没有其他规定的情况下，明显属于违规。”

理由也很明确，微保是一家保险代理公司，原则上要在设立分支机构的省、自治区或直辖市才能开展业务。微保的全称是微民保险代理有限公司，经保监会网站公示正式获得经营保险代理业务许可。微保注册资本金2亿元，注册地为杭州市，惟一股东为杭州腾富博投资有限公司，腾讯是其控股股东。我们大部分人都被腾讯这个大股东吸引了注意力，而没有认真研究保险代理公司在实际经营过程中的条条框框。

保险代理公司的实际经营还是需要符合相关规定的。具体内容可以参考保监会于2015年修订的《保险专业代理机构监管规定》，以下简称《规定》：

《规定》明确：保险专业代理公司在注册地以外的省、自治区或者直辖市开展保险代理活动，应当设立分支机构。保险专业代理公司分支机构的经营区域不得超出其所在地的省、自治区或者直辖市。

第一次听说微保，是在2017年的8月份。当时我一位腾讯的客户发给我一个文档，是关于他在公司内买的一个腾讯推广的“团体险”，让我帮着分析一下条款。那是我第一次看到微保，一个呆萌的企鹅，打着一把橘黄色的伞。这个“团体险”其实是一份医疗险，也就是后来我们见到的微医保，一份泰康在线承保的医疗险。免赔额1万，一般医疗保险的额度是500万人民币，重大疾病的医疗额度是1000万人民币，保费才300元。比市面上的产品好的不能再多。

具体总结下来，这个产品在这么几个方面做的特别好：

1，相比较市面上绝大部分的百万医疗险，微保一般疾病的住院医疗险的保障额度高达500万人民币，重疾的保额高达1000万人民币。而市面上同类型的产品，一般重疾险的保额不过300万左右，即便是癌症，也很少有超过600万人民币的产品。常见的产品诸如平安健康，众安保险，安联保险等等，在这方面是完败的。

2，重大疾病的1000万的额度，并没有免赔额的限制。光是这一点就完虐市面上的其他产品。这里解释一下什么是免赔额。

指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本，同时降低被保险人要缴纳的保费

3，保障提供了额外的专人服务，包括了三甲医院的专家安排（不包含特需／国际部），住院出院的安排，理赔的纠纷处理。这一点我觉得还是非常不错的，能否做到，我们姑且不谈，能够提出协同处理，我认为对当下健康保险市场的管理而言，就是一次勇敢的尝试。这样的保障，对于30岁的客户来说，有社保的情况下，保费不过300元人民币。

这是一款好的产品，费率低，保障似乎也很全面，但是长期来看，微保这类型的互联网保险不可能以如此低的成本长期维持下去。事实也证明了我的猜想，11月份我客户来香港投保的时候，和我说他买的那款泰康的产品明年就要停售了，新产品的保额要调低，费率也会有一定的变化。

为什么维持不下去？因为我们要理性的分析。我们就从两个方面来谈这些百万医疗险的软肋，一个是互联网的局限性，另外一个是成本的不可控性。

互联网的局限性

就互联网的局限性，我之前的很多文章都谈到了互联网保险的局限性，也参考了很多大拿的观点，最心水的一个观点就是王和先生的“远近论”。

王和先生认为“互联网是离客户最近的，离风险却是最远的。”

这里的近，我们好理解。就是我们可以通过互联网，快速的链接客户，听到客户的声音，了解客户的思想，高效率的实现大数聚集。但是这里的远，可不是互联网渠道下的保险销售没有风险。恰恰相反，互联网渠道下的产品销售，无意中扩大了这个风险，因为通过互联网，我们并不知道这个客户实际的风险状况。如果这个渠道管理不好，它很容易变成一个逆选择（Adverse Selection）和道德风险（Moral Hazard）的通道，这都是需要我们高度重视。

可能是为了推广互联网保险业务的发展，2015年中国保监会发布了《互联网保险业务监管暂行办法》，下面简称《办法》：

《办法》指出：保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将部分险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。保险专业中介机构开展互联网保险业务的业务范围和经营区域，应与提供相应承保服务的保险公司保持一致。

从这个角度看，微保作为一个互联网的保险代理公司，似乎并不存在违规运营的问题。但是如何理解“应与提供相应承保服务的保险公司保持一致”？这个反映了互联网保险业务的边界模糊性。这对保险公司来说，对监管层来说，对客户来说，都是潜在的风险点。而这些风险点，都是现在互联网保险业务的局限性。

成本的不可控性

谈到医疗成本，我们常常说“看病难”，“看病”难在哪里呢？我认为最主要的就是医疗成本难以有效的控制，再进一步，可以区别为医疗通胀和医疗资源的紧张：

• 一个就是医疗通胀（Medical Inflation）。其中终值（Future Value）的购买力是一方面，医疗通胀是更重要的一方面。未来的医疗通胀，就亚太地区来看，近几年的成本增幅开始超过全球的平均水平，中国医疗成本的增长甚至达到10.3%，更是远超全球水平，具体可以参考Wills Towers Watson在2017年的医疗成本报告，如下图所示：

• 另外一个是看病的医疗资源紧张，导致供需错位。我们常常说的“一号难求”，说白了就是难以匹配专业的医疗资源。而医疗资源的稀缺性，进一步推高了医疗成本。据此形成了恶性循环。还有不断研发的新技术，供应商的趋利性，信息的不透明，新时代人们的亚健康状态，熬夜／酗酒／吸烟等生活习惯，都在不断的导致供需失衡，医疗成本的增长，可想而知。如下图所示：

医疗成本的不可控性导致了保险公司，在面对医疗险续保时候的纠结与无奈。目前中国（除港澳台）市面上的医疗险产品有哪些是可以真正做到保证续保呢？没有！如果有，欢迎和我私信沟通。因为真正的保证续保，不管产品是否停售，依然可以续保。在和客户互动的过程中，也有一些客户发给我这样的图片，说这款产品承诺续保，保障享终身的呀！

要了解，泰康在线财产保险股份有限公司是一家财险牌照的保险公司，它开发的产品怎么可能不停售呢？所以这类型的销售话术，诸位还是要搞清楚。而且人家也确实没和客户承诺保证续保呀，只是说微医保不会因被保人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝续保，且续保时不会单独调整被保人的费率。所以，大家还是要擦亮眼睛的。