姜维权：征信护航，科技助力，破解小微企业融资难题

时间：2023-05-02 09:15:02 | 来源：网站运营

时间：2023-05-02 09:15:02 来源：网站运营

姜维权：征信护航，科技助力，破解小微企业融资难题：文 / 中国人民银行鞍山市中心支行 姜维权 李国晖 崔颖

长期以来，金融机构与中小微企业双方信息不对称，企业基本情况、财务状况及其他非银行信息真实性难以验证，银行对中小微企业信用评价难、放贷难。如何利用征信数据有效评估中小微企业信用状况，利用科技手段助力破解融资难题是我们始终关注的课题。

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平台构成

人民银行鞍山市中心支行抓住鞍山市创建社会信用体系建设示范城市的有利契机，积极获取鞍山市委、市政府的支持，与市发改委有效联动，搭建了鞍山市金融信用综合服务平台，即鞍山市中小微企业信用信息数据库、鞍山金融信用网、互联网融资对接平台和公平信贷保护机制。致力于解决银企信息不对称、企业融资渠道不通畅等问题，并取得初步成效。

1.鞍山市中小微企业信用信息数据库。搭建在同城清算网，数据采集采用“1+1”模式，由鞍山人民银行组织银行手工录入企业信贷信息，由市发改委整合替代性数据进行预处理后导入数据库。

2.鞍山金融信用网。搭建在互联网，主要用于信息发布，此网站支持人民银行和发改委等政府部门发布社会信用法规制度、诚信表彰决定等，支持金融机构发布金融产品。网站设有重要提示专栏，对全市经相关部门批准的金融机构进行公示。

3.网上融资对接平台。搭建在鞍山金融信用网上，企业可以通过该平台完成注册，主动发布融资需求信息。信贷业务发生后，金融机构需通过平台反馈成交信息。鞍山人民银行作为平台管理者，对融资业务往来进行全程跟踪、督办和指导。

4.公平信贷保护机制。鞍山金融信用网设有在线金融投诉栏目，企业可发起对某一金融机构信贷不公平行为的投诉，鞍山人民银行初审后，将合理的企业投诉移交金融机构，金融机构受理后由专人处理、回复。

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主要做法

1.以大数据共享为支撑，扩展企业信息获取的覆盖面。由于金融信用信息基础数据库主要收集信贷相关的信用信息，对替代性数据采集未实现全覆盖，金融机构在授信时需要多方核实企业状况，大大延长了放贷时间、增加了调查成本。鞍山市中小微企业信用信息数据库聚焦金融机构难点，建立信用信息共享机制。数据库的信息采集秉承优势互补的原则，鞍山人民银行充分发挥对企业信贷信息的天然优势，组织各银行手工录入。对替代性数据首创由市发改委提供。与多个相关部门分别获取相比较，更加便捷高效。市发改委及时整理、比对、清洗数据，将碎片化的数据加工成为服务中小微企业的信用信息，源自20余个行政主管部门的企业替代性数据被纳入数据库，大大节约了银行贷前调查成本。

2.以互联网应用为手段，提升银政信息获取的便利性。充分发挥互联网便捷性优势，鞍山金融信用网集中收集、整理、发布各银行机构针对中小微企业的金融产品，公布各级政府和相关部门支持中小微企业的各类政策，对中小微企业开展精准宣传和产品推介。疫情期间创建“疫情优选”金融产品栏目，帮助企业获得适合疫情期间的、融资链条短、放贷条件低的金融产品。为加大对本地区重点行业的支持力度，针对科技型企业，疫情期间在鞍山金融信用网发布“科技型企业适用融资产品清单”，方便企业全面了解产品信息。独创重要提示专栏，公示经有关部门批准或备案、具备合法资质的融资机构名单，引导企业和社会公众到正规金融机构办理业务，防范金融违法犯罪等风险。

3.以信息化平台为依托，实现银企务实对接的高效性。传统的融资对接是线下、面对面的，企业需要耗费大量的精力跑银行，而且企业作为弱势一方，无法全面了解掌握银行的金融产品和基本申贷要求。互联网上的融资对接搭建了信息互通的桥梁、简化了申贷流程，将线下银企务实对接机制网络化、规范化、便捷化。在疫情期间，企业足不出户即可通过平台选取适合的金融产品，向银行直接发起融资需求，银行在线“等贷”，大大降低获客成本。疫情期间鞍山人民银行在线直播举办多次行业专场线上对接会，由银行、科技局、担保公司、人民银行、企业五方线上联动，助力企业精准掌握货币政策和扶持政策，高效的对接方式有效地满足了企业的资金需求，银企对接进入良性循环。

4.以流程化处理为补充，提高客户诉求应答的满意度。鞍山金融信用网设有在线金融投诉栏目，作为人民银行金融消费者权益保护工作的补充，在线接受、处理企业和个人金融消费者的投诉。首创的中小微企业公平信贷保护机制，最大限度维护了中小微企业公平信贷权益。若个人金融消费者产生投诉，将通过平台把投诉转给金融消保部门处理，在线流程化的处理模式，金融消费者只需提交申请，不必辗转多个部门和单位，鞍山人民银行作为管理部门全程跟进投诉处理情况，不仅简化处理流程，提高处理效率，更保障了金融消费者站在对等地位、获得公平对待。

5.以多维度安全为抓手，保障服务平台运行的安全性。鞍山市中小微企业信用综合服务平台牢牢守住安全底线，在制度设计、技术保障、监督管理等方面，加大对信息安全的保障力度，为平台长远发展筑牢基础。鞍山市中小微企业信用信息数据库比照金融信用信息基础数据的安全管理模式，坚持“谁报数、谁负责、谁修改”的原则，确保数据准确性，也杜绝了数据修改的任意性，用户实行分级管理，坚持用户权限最小化原则，降低操作风险。与市发改委签订保密协议，从数据采集、存储、使用等方面确保数据安全。服务平台以物理隔离的方式保证数据相对封闭，数据库在同城清算网内封闭运行，仅供信用管理部门和银行使用；鞍山金融信用网和网上融资对接平台搭建在互联网上，但服务器放在鞍山市信用中心，统一按照政府网站安全要求严格管理。

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初步成效

1.开创了数据融合应用的先河。金融信用综合服务平台有效促进了银行类和替代性数据的融合，截止2020年8月末，中小微企业信用信息数据库采集企业基本信息32109户、信贷信息50578条、政府部门替代性数据211033条。

2.提供了银企信息互通的桥梁。金融信用综合服务平台为中小微企业了解金融产品、掌握金融信息提供了便捷、高效、精准、可靠的线上渠道。截止2020年8月末，全市199家银行及其分支机构完成金融信息网注册，收集、整理、发布307款中小微企业金融产品。

3.疏通了直达实体经济的渠道。截止2020年8月末，金融信用综合服务平台已有21486户企业完成注册，发布融资需求2283项、共计364亿元，解决融资需求1570项、共计256亿元。

4.推动了稳企业保就业的落地。疫情期间，借助金融信用综合服务平台，牵头创建了“一企一群”工作机制，通过推动“五方联动”为企业量身设计融资服务。截至目前，稳企业保就业工作台账在册企业已达261户，“一企一群”建群数量超过140户，5月份以来新发放15笔贷款，金额3.2亿元。

5.打造了信用体系建设的品牌。金融信用服务平台作为鞍山市社会信用体系建设工作的创新亮点，有效提升了鞍山市在全国城市信用综合监测排名的名次，鞍山市也成功入选全国社会信用体系建设示范城市，成为东北首个获此殊荣的城市。

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相关问题及建议

1.拓展服务平台功能。目前服务平台具备基本的查询、筛选、统计等功能，但随着平台的应用推广，势必需要发展更多的数据应用场景。因此要积极利用科技手段，完善平台数据统计、分析、数据加工、经济监测等功能。研究引入信用增值服务，将信用评分模块嵌入数据库，为银行提供第三方信用评级服务。

2.关注数据质量提升。由于现有替代性数据采集仍采取集中导入方式，尚未实现信息实时录入，造成替代性数据更新存在时滞。要推动市发改委实现接口导入替代性数据，提高数据导入频次。同时寻找和建立企业相关信息的核查关系，提高信息准确性。

3.加强信息安全管理。目前我国仅《征信业管理条例》中对企业信息获取、提供、使用等做出规定。如何在维护信息安全前提下，促进数据信息的开发、共享和应用，是平台发展下一步工作需要关注的问题。建议从国家层面以立法形式明晰信息应用合法边界，使服务平台的数据信息采集、使用和共享有法可依，推动数据应用效益最大化。