保险六大销售渠道大起底，在哪投保最靠谱？

时间：2022-02-22 23:26:01 | 来源：网络营销

时间：2022-02-22 23:26:01 来源：网络营销

近两年，想必很多人都可以感受到，周围的亲朋好友对于保险是越来越重视了，随之而来的专业性问题也多了起来。

比如，很多人就对保险渠道的问题产生了困惑：

• 不同销售渠道，产品存在哪些差异？
• 那么多的销售渠道，到底在什么渠道买更靠谱呢？
• 线上投保和线下投保有什么不同吗？
• 理赔会不会因为购买的渠道不同有差异呢？

对于大家的忧虑，远虑君非常理解，毕竟买保险是一件很严肃的事情，安全感很重要。今天，远虑君就和大家一起好好分析下，买保险都有哪些渠道？哪种最适合你？

主要内容如下：

• 购买保险都有哪些渠道？各自的优劣？
• 不同渠道有什么区别？
• 线上线下的优劣势
• 不同人群不同选择

一、购买保险都有哪些渠道

保险公司生产出保险产品，同时后端架构起服务系统，就要开始考虑产品流通的事情了。目前，保险的销售渠道主要包括以下6种：

接下来，我们就分别看看这些渠道都有哪些特点和优劣势：

1.线下代理人渠道

保险代理人是一个具有争议性的群体，我们对保险常常存在“保险骗人”的误解，症结很大程度上就出在保险代理人身上。

据不完全统计，代理人目前人数已有八百万之众。这一群体虽经常处在舆论的风口，但不可否认他们已发展成为我们身边最常见的保险销售主力队伍，这其中就有可能有你身边的同事、亲戚、朋友。

那么作为离我们最近的一个群体，通过代理人买保险都有哪些优缺点呢？

• 优点：保险条款集法律、医学等各领域知识于一体，普通人几乎没有挑选的能力，代理人可面对面细致地讲解产品，的确是他们无法被替代的优势；
• 缺点：一是由于从业门槛很低，竞争激烈，所以队伍良莠不齐。很多从业人员素质不高，为了完成销售，不可避免的出现销售误导的情况；二是代理人只能销售自家公司的产品，导致大家可供选择的产品有限；三是线下渠道成本比较高，所以产品价格也比较贵

2.中介渠道（保险经纪公司、保险经纪人）

一般来说，传统保险公司代理人数量庞大，在产品的开发上一直是负重前行。而近几年保险经纪渠道的发展极大解放了保险公司的产品开发能力，它们只管做好优质产品的开发和售后服务，产品销售就交给专业的中介渠道。

保险经纪公司就类似于淘宝、天猫这样的产品聚合平台，正因为保险经纪人需要涉及的产品种类较多，因此更加需要花费大量的时间去学习和了解产品，专业对他们来说才是最重要的。

选择保险经纪渠道购买保险的优点是：

• ①价格划算：中介一般采用线上销售的渠道，节省了大规模营销成本，产品性价比更高；
• ②产品选择丰富、服务全面：保险经纪公司和众多保险公司签约合作，海量产品能够满足消费者的不同需求，而且可提供保障方案设计、保单管理、理赔协助、法律意见等服务，真正做到“一条龙”服务；
• ③立场客观中立：经纪人更多代表的是客户的利益，站在客户的角度挑选最合适的产品；而传统代理人受制于本公司产品的限制，客观和公正性会受到一定限制。

但目前专业中介渠道还处于市场的起步期，不为大多数消费者所了解。

3.互联网保险

关于互联网保险，很多朋友都有疑惑：

网上买保险，看不见摸不着，连保单都是电子的，靠谱吗？

实际上，保险是一个强监管的行业，我们在市面见到的保险产品都是经过银保监会审核，受法律保障的公众产品。并且由于互联网保险具有简单、低价、投保方便的特点，最近几年呈现出爆发式的增长：一方面，平安、泰康、众安等保险公司都构建了自己的直营销售网络；另一方面，第三方网络销售平台如支付宝、微信、水滴保等如雨后春笋般涌现。

简单来说，大家自己通过互联网购买保险有优点也有缺点。

• 优势：自己动手，投保方便。互联网保险产品选择丰富，价格透明，而且由于网上直销，去除了代理人和销售的成本，价格可以做到有优势；
• 劣势：保险知识相对复杂，要么自己多做功课，要么就只能找专业的保险规划师协助理解保险条款知识。

4.银行保险（银保产品）

2000年8月，平安率先在银行柜台推出分红型储蓄保险“千禧红”，由此拉开了银行保险的巨幕。加上中国人对银行有特殊的信任加分，通过银行买理财保险深受国人喜爱。但需注意：大家所购买的是与保险公司签订的保险合同，并非理财产品。

• 优点：增加了普通人的投资渠道，投保方便；
• 缺点：产品主要集中在分红险、万能险和投连险上，这些产品的复杂性无法在银行柜台短时间的交流中解释清楚，因此容易产生误导、理赔纠纷，相关报道屡见不鲜。

远虑君在

中也说过：买保险和存钱是两回事，保险姓保，大家应注重保险的保障作用，理财的事情就专业的理财工具去解决。

5.电话销售

各行各业都不乏电话销售的岗位，保险也不例外。

• 优势：形式更方便快捷，简单了解个别保险产品。
• 劣势：大多数电销产品性价比都不高，产品多为月缴类型，看似降低了缴费压力，实际年交保费可能更高。毕竟买保险还是一个长期决策的过程，一通电话难以讲清产品，更无法结合个人需求进行定制。

由于我们在三五分钟内很难判定一款产品好坏，对于这种保险远虑君是不推荐购买的。

6.团体保险渠道

团体保险也是我们比较熟悉的一种渠道，一般由公司为员工进行集体投保，主要以员工福利的形式体现，一张保单承保着几百上千人。关联阅读：

• 优势：多为公司提供给员工的福利，或只收取很低的费用；
• 劣势：团体险跟随公司而不跟随个人，一旦离开公司，团体保险的福利也会随之消失。且团体险的保障并不如员工想象中那么充分，所以自己为自己的保障规划还是得早做。

了解了各个保险销售渠道的区别，接下来就为大家阐释线上线下购买保险有什么不同？后期的理赔等服务是否也是一样？

二、不同渠道购买，区别大吗？

1.不同渠道的产品本质都是一份保险合同

其实我们无论从哪个渠道购买保险，最终拿到的都是与保险公司签订的保险合同。这个合同有同等的法律效力，保险公司需要承担统一的、标准化的售后服务：

无论是在什么渠道投保，最终都能在保险合同上找到以上3条通用条款的具体内容，比如犹豫期退保、合同内容的变更、保险事故的通知、保险金的申请和给付等等。

也就是说投保前明确保险责任，清楚保险条款；投保时如实告知既往病，保单指定受益人；出险后及时报案准备材料。一般情况下，只要做好这几点，符合理赔要求，并且材料齐全，走正常流程，理赔不会出现太大问题，只是不同渠道的理赔效率会有差异。

比如自己购买，就得自己找保险公司申请理赔、准备资料，查看进度等；而在中介等渠道，会有专业的团队给你提供理赔协助服务，更快速、省心一点。推荐阅读：

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2.线上线下的优劣势

上文我们总结的六类保险购买渠道可总体划分为线上、线下两大类，近几年网销保险变得越来越常见，很多朋友都在问远虑君，网上买保险到底是真是假？安全吗？

远虑君先肯定地告诉大家：线上保险和线下保险同等安全，且无好坏之分，只有适合与不适合之分。

• 线下销售渠道是一个比较大的概念，包括我们上文所说的：代理人销售、银行保险销售等。
• 线上销售渠道包括保险经纪渠道、互联网保险等，根据银保监会统计，2017年，在网上买保险的人数已有3.3亿人。网上保险签单件数124.91亿件，保费收入1835.29亿元。

接下来我们从各个侧重的方面来做对比分析：

◆◆产品选择

首先不管线上还是线下，产品本身都是靠谱的，都受法律保护。产品“坑不坑”的关键点，其实不在于产品的好坏，而是它“适不适合”我自己。

• 线下：产品知名度高，线下业务员通常只代表一家保险公司的保险产品，推荐的产品比较有限，可选性很少；
• 线上：例如支付宝、微信、水滴保等，都属于线上保险平台。这类线上保险平台汇集多家保险公司的多个保险产品，具有更大的选择性。

◆◆价格和保

对于保险产品来说，保障越全，保费自然也就越多。

• 线下：很多产品以寿险为主，然后附加多个附加险来增加“保障”一般品牌溢价高，保费较贵。这类产品保险业务员推销起来容易，消费者也容易产生误区，比如我们在《大公司重疾险》里就有分析过这类产品；
• 线上：线上大多数产品都保障纯粹，重疾险就只保重疾、寿险就只保身故和全残等。并且节约了运营成本，性价比高，可自行险种组合。

◆◆出险理赔

线上和线下理赔，最大的差别只是“资料怎么给”，是寄过去，还是自己送过去。而后续的理赔流程，其实都一样。

• 线下：出险后，先去公司网点报案，接着准备材料提交至网点，然后保险公司走自己的理赔流程；
• 线上：出险后及时报案，然后把准备好的理赔资料邮寄至保险公司。大约需要2-3天时间，然后保险公司走自己的理赔流程，部分小额理赔，线上提交资料也可以完成。

◆◆保单形式

根据《中华人民共和国电子签名法》第4条规定：能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为符合法律、法规要求的书面形式。

也就是说电子保单和纸质保单具有同等法律效力。

• 线下：纸质保单的形式。如果保单丢了，需要找保险公司补发，申请比较繁琐，耗时费力；
• 线上：电子保单的形式。对于电子保单来说，如果有需要可以打印出来，也可以向保险公司索取纸质合同，不易丢失，但其关键的是辨明真伪。

辨别电子保单真假的方法有两种，一是根据保险合同编号到保险公司官网进行查询，二是直接拨打保险公司客服电话，进行验证。

三、不同人群不同选择

说了那么多，回到最重要的问题上来：到底在哪里买比较好呢？

针对不同渠道，说说我的建议：

• 微信/支付宝/水滴保等平台：适合拥有丰富保险知识的互联网深度用户，自主选择能力强，有足够的保险知识基础，了解保险公司的理赔机制。
• 身边的代理人：如果预算充足、追求大品牌，不追求保险产品多样性，希望有专人服务，那么可以选择代理人进行购买。线下买保险关键点在于有一个高素质、高专业度的代理人。
• 保险经纪人、各类保险经纪公司：保险经纪渠道有丰富的产品线，专业靠谱的从业人员，以客户需求为导向，可以做到更专业更客观。适合追求高性价比，不太愿意为品牌溢价买单的用户。
• 银行保险：银行卖的保险以理财型为主，保障型产品较少。做足基础保障后，有余钱的人群可以考虑，需要警惕本来想存款或理财，结果被卖了个保险。
• 保险公司自营渠道：适合懂保险、有时间研究的人，一般不建议通过这种渠道买。

对于买保险这种决策复杂、投入不小、期限很长、结果影响极大的事情，选择什么渠道也许不是最重要的，更重要的是选择一个靠谱的业务员。

人品，重于一切，在人品之上，选择更专业的那个。

远虑君说

总结下来就是，每种渠道都有适合的特定人群，并没有绝对的优劣，需要结合自身情况来选择。

本质问题上，保险都是一纸合同，安全性都毋庸置疑，而细节区别就在于产品选择丰富度、方案设计的科学性、理赔服务的效率等方面。

今天给大家罗列出了各保险销售渠道的特点及优缺点，希望大家能对号入座，看看自己适合哪一种，另外，无论是哪种渠道，均需要大家对保险有一定的储备知识，不要盲目听从业务员推销，也不跟风购买网红产品，了解自己和家人的真实状况和保障配置需求，购买到最适合的产品才是最好的保险。