供应链金融之资金方--连载（一）工商银行

时间：2023-03-20 11:38:01 | 来源：电子商务

时间：2023-03-20 11:38:01 来源：电子商务

主题：本文（连载）主要用于介绍供应商金融资金方之银行的概述。其中，本文不讲述供应链金融概念、交易结构、风险风控措施、市场状况、创新发展、案例实践，只讲述目前各家银行总行部门的供应链金融产品；

对于银行来说，供应链金融的本质在于如何通过一个合适的产品（风控结构明确、操作满足线上化）把资金投放到中小微企业（此处中小微企业可以分为以下几类：1、核心企业上下游客户 2、交易平台上的客户 3、大贸易结构中的客户）的过程。

备注：所有连载文章都需要有一定的供应链基础、金融产品基础、银行产品基本，否则看完有一定了解，还是无法深刻理解到实际落地方案。

大类产品一：工银聚--供应链云服务

一、核心理念：

嵌入：以场景共建方式，嵌入企业的交易环节，为企业提供场景化的服务。

融合：以客户为中心，将交易平台、客户和数据与工行产品无缝融合。

六大服务：

1、协助核心企业建立网站及移动端服务，方便客户随时随地、自助操作；

2、代建企业商城交易平台、产业电商平台，与企业ERP无缝对接；

3、全功能、一体化的支付结算体系，实现资金、商品、信息三流合一；

4、提供一站式在线自助循环贷款，随借随还，按日计息，利率优惠；

5、提供在线自助理财；

6、为核心企业的各级管理层提供全景数据视图和在线审批功能。

二、落地方式

1、上游采购云服务

内容：实现核心企业与上游供应商之间的信息交互、资金支付及上游贷款等。

• 渠道入口可直接嵌入在企业集采平台、企业门户，也可提供独立的工银聚门户。

•供应链云功能包括招投标、采购协同、融资管理、结算管理、辅助支持5大模块。

简单一点描述：

在核心企业和供应商之间，嵌入一套现阶段来说比较完善的系统，使核心企业和供应商之间的交易数据存在于工商银行的工银聚系统内（包括：询价、订单智能管理、发货、验收、对账、数据分析、融资、票据、支付），在此基础上，银行获得了几乎完整的供应链金融三流信息，提供融资服务，合情合理。

2、下游销售云服务

内容：实现核心企业与上游供应商之间的信息交互、线上收单及下游贷款等

特色服务包括以下四大模块

1、信息安全：人脸识别、区块链技术；

2、过程管理：在线下单、发货管理、结算对账、发票管理；

3、科技金融：到账伴侣、收款伴侣、在线贷款、理财；

4、增值服务：企业在线销售管理、移动审批、大数据分析及应用。

在不改变企业原有销售模式下，完成销售在线升级，降低企业沟通成本，延展企业服务。在核心企业和下游客户在线完成销售的前提下，提供金融服务。

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大类产品二：垂直供应链

工行始终坚持产品创新，持续完善数字供应链产品体系，贯通产业链上供应商、核心企业、经销商和终端个人客户的融资需求，创新和丰富了C2B2B2C的产业链融资模式。

一、上游供应商融资

供应商融资、电子保理

线上供应商融资 【融资额度】从已签约阶段的50%，随着订单状态后移，融资比例不断提高。电子保理最大额度可为应收账款额度的100%。

【融资期限】：一般货物类订单对应融资最长期限不超过1年，服务类订单不超过2年，工程类订单不超过5年。

【融资用途】限于生产、加工订单项下商品（服务或工程）或其他正常经营所需。

具体细节产品可分为：

上游-买断型保理
上游-回购型保理
上游-供应商融资

注释：此上游产品在融资阶段，需要在工行网银进行操作，在贸易信息已经上传的基础上，具体操作包括：交易信息确认、申请贷款、签订合同，还款包括主题提前还款、核心企业到期勾选还款。

二、下游客户融资

1、下游客户融资是指基于供应链模式，下游多级经销商企业产品及终端消费者使用核心企业产品过程中，因向销售核心核心直接或间接采购，由我行提供的在线融资业务。

产品可分为

产品名称
下游-经销商融资（非货押）
下游-经销商融资（货押）
下游-终端客户融资

【融资额度】经销商融资：货押，不超过核心企业单次销售订单额的70%；担保，单户总额不得超过1000万；信用，不超过核心企业单次销售订单额的70%，单户总额不得超过500万元。终端客户融资：不超过订单项下商品总额的70%，单个自然人总额不得超过1000万元。

【融资期限】经销商融资：一般不超过6个月，最长不超过12个月、循环期限不得超过2年；一般不超过3年，经营期超过三年或额度超过50万的，不得超过5年。

【融资用途】受托支付用于向核心企业或上级经销商支付货款

业务流程

在业务流程的5个环节中，每一个环节都有非多的细节需要详细讨论，包括贸易信息上传（核心企业上传或经销商上传核心企业确认）、确定货押非货押模式，申请贷款，和监管仓签订协议、系统对接、线上化交互，合同确认、合同签订、确认发货，监管仓提供验收信息、经销商还款、释放货押等。

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大类产品三：经营快贷

我们先通过网络来了解一下工商银行的经营快贷产品：

一、业务简述

经营快贷是工商银行运用互联网及大数据等技术，基于交易、资产、信用等多维度数据建立模型，为小微客户提供的在线融资产品，贷款仅限于合理的生产经营用途。
经营快贷面向经营正常、资信良好的小微企业、个体工商户及可提供合法经营证明的自然人，借款人可通过企业或企业主名义办理。

二、开办条件

1.依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记。

2.企业及企业主信用状况良好。

3.非重金属污染、高危化学品、房地产、产能过剩等小微企业不适宜进入行业。

三、特色优势

1、信用有价：无需抵质押，以信用方式申请办理。在我行办理水电费代缴、纳税代缴、工资代发、票据收单等业务还可获得额度更高、利率更低的经营快贷服务。

2、覆盖广泛：有效覆盖客户生产经营各个场景，客户凭借较好的结算、纳税、海关、用电、用工等数据均有机会获得授信。

3、便捷高效：客户可在网上自助发起融资申请，系统自动处理融资申请指令，全流程线上操作，满足客户日常、快捷的融资需求。

4、使用灵活：额度一次性核定，融资随用随借、随时偿还。

四、操作指南

　　注：我行经营快贷业务将主动为优质小微客户授信，并通过短信、手机银行等方式向客户推送可贷款额度与利率；客户也可通过工行手机银行、海关单一窗口平台、国家电网电费网银等多渠道在线申请，获得授信。

五、常见问题

融资要素	额度	单户贷款额度最高500万元，通过提供抵押、质押等增信措施的，最高可至1000万元
期限	一般一年，最长可达三年
利息	利率根据业务风险状况及客户风险及综合贡献在LPR基础上合理确定，并根据实际贷款金额、期限计息
提款还款	提款还款方式	网银随用随借，随时偿还
受理时间	7*24小时全天候受理（银行业务批处理、系统升级、资金配置等时段除外）

通过上述产品，我们实际好像可以理解，经营快贷就是一个通过大数据来做纯信用贷款的贷款类产品。但是，经营快贷产品中并未写此产品是通过税务数据、水电数据、交易数据或其他第三方数据来进行准入、额度模型的构建。此产品属于普惠金融的产品。

如果没有好的风控来做产品，那一定会出现较大的坏账，所以实际上此产品在线上线下推广时，更多的是和非资金关联型闭环型的供应链交易结构来配套融资。更通熟一点讲，怎么做这种普惠金融（除却房产抵押和担保公司担保）可以快速起量又可以风险降低呢？。我们引用宋华老师讲述的几个观点，来描述普惠金融应用供应链金融的好处。

那来说一说经营快贷如果依托于供应链金融的产品落地，如果想把风险降到最低，那说白了就一句话：银行掌控资金用途和基本准入条件，其他风控措施全部交由核心企业来做，核心企业从产业风控角度去做金融方案。

举例说明简单流程：分支行和核心企业谈好方案，其中包括白名单准入和推送条件、额度算法、额度管理规则、贷款提款规则、贷后准则，核心企业承担的责任：担保、回购或调剂销售。

产品阶段说明：此经营快贷产品，可做核心企业上游供应商融资，也可做下游经销商融资，同时不限制交易阶段，在任何交易阶段只要核心企业可以通过相应的风控措施完成在线化风控，即可提供融资。

最后，我们来看一下工商银行对经营快贷产品的另外介绍。

泛交易链场景定义：与龙头企业合作，围绕产业链中信息流、物流、资金流等数据建立模型，为龙头企业上下游客户提供的融资服务。

平台合作场景定义：我行与优质电商、专业市场、政府服务平台合作，建立信息交互，基于其提供的交易、物流及资金流数据为其用户提供融资服务。

创新小微金融服务模式、推进落实场景化批量方案。围绕“泛交易链”“平台合作”“政府支持”和“资产支持”四类金融服务场景，制定批量化融资方案，并引入银政合作模式作为额外增信措施，以“小微创业贷+”为手段，推进场景化批量方案落地。

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大类产品四：数字供应链-工银E信

一、业务简述（此部门内容转载自工行首页产品介绍）

数字供应链融资业务是指我行与核心企业、监管企业等外部合作机构通过线上渠道进行数据交互，我行凭借在线获取的贸易信息，依托核心企业信用，借助应收账款质押、货权质押等手段，为核心企业产业链上下游客户提供的在线金融服务。

二、开办条件

1.资信状态良好，无不良信用记录；

　　2.在我行开立通存通兑结算账户（企业客户）或一类账户借记卡（个人客户），为我行网上银行证书版客户。

三、特色优势

1.数据线上交互，自助办理业务；

　　2.全线上流程作业，智能审批放款快；

　　3.产品种类丰富，满足产业链上各级客户融资需求；

　　4.一点对全国，实现跨区域融资服务。

四、业务示例

（例）数字信用凭据融资，将优质核心企业的信用注入到整个产业链中，实现穿透式供应链融资。

五、操作指南

客户可根据其在供应链中的所处环节，选择办理对应的业务品种。

　　基本业务流程：

六、贷款事项　　

1.融资额度：最高可达工银e信金额100%；

2.融资期限：根据优质企业承诺付款日合理确定，一般不超过1年，最长不超过3年；

3.申请渠道：工银数据金融服务平台自助申请（https://datafin.icbc.com.cn/）；

4.还款方式：回款资金自动还款，融资供应商也可通过网银或网点提前还款。

七、常见问题

1.数字供应链融资业务能给企业带来哪些好处？

　　对于核心企业：解决传统供应链融资操作成本高的业务瓶颈，实现与上下游商务交易电子化，突破时间、空间、人力限制，节省财务成本，增强上下游客户合作黏度，扩大交易网络。

　　对于上下游企业：解决传统融资模式无法为中小企业提供融资的困境，通过核心企业的信用支持，及时获得资金：上游企业能加快资金回笼，组织生产备货；下游企业能解决购货资金需求，降低融资成本，从而提升融资体验，实现融资业务的高效便捷。

2.可以办理什么数字供应链融资产品？

　　根据客户类型（法人/个人）、在供应链中的角色（核心企业上游客户/下游客户）、贸易节点（订单/应收账款）等因素，选择办理对应的业务。

3.融资金额和融资期限？

　　根据产品类型、交易场景智能确定，融资金额最高可达交易订单金额的100%，融资期限最长可达5年。

4.如何办理业务？

　　客户可以通过企业网银/个人手机银行的“数字供应链融资”/“小微e贷”栏目申办融资，详情请咨询附近工行网点。

工银E信产品，我们就不做详细介绍，属于工商银行独立研发的一套针对多级流转的产品，市场上类似产品较多，在此不做任何描述。

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其他供应链金融产品：

1、E链快贷；

2、电子仓单卖方融资、电子仓单买方融资；

3、平台链、交易链；

4、其他我不知道，欢迎各位高手补充。

本文总结：

1、工商银行目前在供应链金融领域，内部有较多团队和产品。实际落地产品和案例，我也可以说是非常非常的强大，而且放款金额也是一个非常恐怖的数据。

2、文中，各个产品在细节方面不好在此公开进行描述，请各位谅解。

3、在产品上，如果有不正确的地方请各位指出，感激不尽。

4、最后，欢迎各位加好友多多交流，如果觉得文章对您有用，请您高抬贵手点个赞，谢谢！