疫情之上,经济之下,中小企业融资应该首选供应链金融!因为贷款到期不用你
时间:2023-03-20 09:56:01 | 来源:电子商务
时间:2023-03-20 09:56:01 来源:电子商务
前些年总觉得没有之前生意好做了,需求降低、竞争加剧。所以大家都盼着新的经济增长点,结果新的经济没盼来,盼来了疫情。
现在发现,么有疫情的日子才是最好的!
疫情什么时候结束,经济什么时候恢复,好像目前谁都不知道。
做为民营的中小企业,现在经营非常的困难。
不是订单没有,就是有了订单也完成不了。但是公司的房租、人员、贷款等固定成本不断的再支出。
所以,就目前的外部情形下,我是不建议民营中小企业去外部融资。
如果非得融资,我建议采用供应链金融的融资方式。
01
传统融资的弊端一,需要按期还款;传统的融资方式,主要是基于主体信用或者不动产等方式融资,需要按期还款。
按期还款是两个词,一个是按期,一个是还款。也就是光还款还不行,还必须按照约定还款。要不然就违约,还可能上人行征信系统,或者到法院诉讼,成为失信人。
而且只要钱还不上,资金的利息每天都会产生,不断蚕食利润和本金。
但是,就这外部形势,谁能敢保证按时还钱?按时能活着就已经不错了。
除了按期还款外,很多的贷款合同里,还有交叉违约和加速到期条款。这是什么意思呢?
二、交叉违约和加速到期条款;交叉违约,主要是指你对其他机构违约了,也证明你对我这笔贷款也违约了,要承担违约金,然后合同到期,需要提前还款。
加速到期,主要是指出现包括交叉违约、大股东发生变化、大的行政处罚、、、各种影响贷款收回的情形,在贷款还没有到期前,金融机构就要回收贷款。
交叉违约和加速到期的后果是什么?
立即还钱!
没钱怎么办?有的就去找过桥资金,有的就东拆西借,有的只能躺平了。
有人说,这不是耍流氓嘛?没办法,金融机构本来挣的就少,加上和企业经营严重的信息不对称,不采取这些方法,会让金融机构损失很多。
三、提前还款违约;除了交叉违约和加速到期条款外,还有提前还款违约。
也就是说,贷款没有到期,在没有约定的情况下,你提前还款,要向金融机构支付违约金。
看了这些,中小企业是不是很奔溃。
金融机构养那么多法务和律师,可不能白养,天天算计。
不懂贷款,不会看厚厚的贷款合同,中小企业肯定会吃亏的。
相比保险,银行还好了,保险更都是坑。
四、资金期限错配;除了这些劣势外,还有就是,传统金融产品,很多都不与中小企业的用钱与回款的时间匹配,这对于企业的资金流管理非常严格。
贷款到期,你的货款还没回来咋办?和上面的方法一样,拆东墙补西墙。有的银行还抽贷,你就更惨了。
贷款没到期,你钱回来了也还不了,因为有违约金。或者因为资金期限的不匹配,导致你手里资金多,还有可能导致中小企业烧包,乱投资。
02
供应链融资主要包括哪些供应链融资和供应链金融,虽然对于绝大部分人感觉都差不多,但是如果严格的进行区分其实差别挺大。
一方面,金融要比融资大的多,融资一定是金融,但是金融不仅指融资,虽然主要是融资。还有金融,主要是针对外部金融机构的。
另外一方面,供应链融资,其实也是分企业在供应链内部融资和在供应链外部金融机构融资。
向金融机构融资,这个好理解,但是供应链内部融资一般就不太好理解。
其实就是通过供应链上下游企业金融融资。例如预收、应付、动态折扣、供应商和分销商管理库存、票据等形式。
供应链内部融资和外部融资,各有利弊。供应链内部融资,需要你在供应链上具有强势的地位,信用好,融资便捷,但是成本高。
供应链外部融资,门槛高,但是利息低。
供应链外部融资机构,一般有银行、保理公司、小贷公司、信托公司等机构。
像一些供应链公司托盘的行为,我们一般都会列入供应链内部融资。因为他们并不是以贷款的形式做的,都是以预付、预收、应收和应付等形式做的。而且很多,在赊销模式下买方不付钱或者控货模式下客户不回购,一般不再追客户了。这就属于贸易行为,而不是金融行为了。
找对供应链融资方式和融资机构,是非常重要的。
03
选择不追自己的供应链产品融资虽然供应链金融或者供应链融资产品很多,有的跟传统的金融产品一样,需要按期还贷款,也有那些苛刻的条款。
但是也有一些产品,非常好,虽然也要按期还款,但是不是自己还,是别人还,别人不还了,也不用自己还。
一,无追反向保理;大企业保理公司做的电子债权多级流转凭证的保理业务,很多做的都是无追的保理。
与他们做这个业务,相当于把资产卖断了。
融资后,根本不靠用考虑到期能否还款的问题。在疫情之上,经济之下,这是多么好的产品。
二、大企业的动态折扣;主要是指中小企业给大企业供货或者提供服务,约定了账期,但是大企业允许,供应商以货价一定的比例提前拿回货款。
三、票据贴现其实也不错;跟电子债权多级流转凭证差不多的功能,但是票据如果是承兑人不兑付的话,持票人可以向前手追偿,这是个问题。虽然有的可以约定不追偿,但是这个毕竟是法定的义务,真到法院,法院还真不一定认可这个条款。
四、供应链公司存货融资;除了以上应收类产品外,还有存货融资,这个产品,一般供应链公司做的比较多,而且只有供应链公司才会做到不追你,金融机构一般都会追的。这个产品,如果中小企业到期不购买商品的话,可能损失的会多一些,主要是损失的是保证金。
供应链金融或者融资的一些产品,其实对中小企业真的非常好。虽然成本高点,但是在这种环境下,其实是最合适的。
供应链金融企业进行营销、产品宣传的时候,也应该把这些优势做为重点多宣传、多讲,以便中小企业更加了解。
当然,民营中小企业,如果能不融资,最好别融资。
现在的民营中小企业,主要是去资金杠杆、去成本,争取活着。活到经济起来的时候,活到疫情可以不耽误业务的时候。
只要是活着,就有机会咸鱼翻身!
作者:鲁顺 五道口供应链研究院院长