【电子支付】你有多久没用过纸币了？

时间：2023-03-14 16:28:01 | 来源：电子商务

时间：2023-03-14 16:28:01 来源：电子商务

随着电子支付逐步普及，你是不是都快忘记了纸币的模样？对于很多人来说，或许只有在春节才会有摸纸币的机会吧。

自从支付宝、微信等第三方支付平台兴起至今，纸币逐渐的消失在大众的视野之中，小编在钱包里的那几百块钱，貌似很久很久了，一直躺在钱包里面，大约滴四五年了吧。

现在的网络支付越来越多，像支付宝、微信、财付通、快钱、易宝支付、银联商务、苹果PayPal、华为pay、MIpay、Samsung Pay等等，层出不穷，这块大蛋糕，当然都会错过！

那这块蛋糕，美味在什么地方呢？

目前，以支付宝、微信为典型代表的第三方支付平台的营业收入主要来源于服务手续费收入、客户备付金利息收入、平台衍生收入（或增值服务收入）等。

（一）服务手续费收入，具体包括：

1、第三方支付平台针对个人客户转账、提现、信用卡还款等交易收取的服务费。如支付宝于2016年10月12日起对个人用户转账到银行卡（包括本人卡和他人卡）和账户余额提现等两项业务收费（具体收费标准略）；又如微信支付自2017年12月1日起，对每位用户每个自然月累计信用卡还款额超出5000元的部分按0.1％进行收费（最低0.1元），未超过5000元的部分继续免费等等。

2.第三方支付平台为商户或企业提供收付款服务、POS机布放、款项查询、转移支付、退款等交易的服务收费。例如，微信支付的商户手续费标准中，针对不同行业的手续费费率通常为结算金额的0.1％-1％，其中大多数为0.60％。而传统POS机刷卡的手续费率通常在1％至3％之间。上述两部分收入是支付行业传统的收益来源，其增长主要依靠规模效应。

（二）客户备付金利息收入

客户在使用第三方支付平台消费转账过程中，由于存在结算周期的时间差，会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有，但只能进行银行存款、基金购买，不能进行放贷等投资。根据WIND资讯的数据统计，2017年备付金利息收入在支付机构总收入中的占比大约为9.52％。其中在预付卡发行与受理机构总收入中的占比为22.24％、在类似支付宝、微信之类的网络支付机构总收入中的占比为11.26％、在银行卡收单机构总收入中的占比为1.81％。

而随着中国人民银行逐步推进支付机构客户备付金集中存管制度，第三方支付机构依靠沉淀资金获取利息收入的空间将越来越小。

（三）平台衍生收入（或增值服务收入）

第三方支付平台通过累计客户信息、聚合交易信息、制造支付场景，衍生出诸如互联网营销、征信、金融等增值服务，分别对企业端客户及个人客户提供金融服务或产品销售。例如蚂蚁金服依托支付宝平台，拓展业务至小额贷款、网络银行、在线融资、在线理财、保险等多个衍生领域。这种类型的收入通常以“交易分成”形式计算和实现。

《2017全球支付报告》指出在监管环境不断变化，金融科技企业层出不穷，企业和客户对增值服务的期望与日俱增，创新支付手段日新月异等一系列因素共同作用下，以数据变现为核心商业模式的全新支付生态系统已经出现。从未来发展角度来看，第三方支付平台铺设支付通道、收取手续费的传统收入模式即将成为过去，基于支付数据的服务将完整地融入到各类交易分成中去，这将是支付服务创造的最大增量价值，并将最终重塑整个行业。未来数据变现相关的具体服务大致包括征信、精准营销、流水贷、消费金融、用户忠诚管理等等。

鉴于此，国家也在大力布局数字人民币进程。

2021年9月，中国国际服务贸易交易会在北京举行。交易会“数字开启未来，服务促进发展”的主题很好地契合了当今的时代脉搏。在新一轮科技革命和产业变革的推动下，我们跨入了数字时代。牢牢抓住新科技革命和产业变革的“机会窗口”，大力发展数字经济以推动高质量发展，数字人民币的研发与应用探索可谓正逢其时，有着广阔的发展前景。

2020年，我国数字经济规模达到39.2万亿元，占GDP比重为38.6%，位居世界第二。截至2020年底，我国网民规模增长到9.89亿，互联网普及率提升到70.4%，已建成5G基站71.8万个，5G终端连接数据超过2亿。我国庞大的数字经济规模和较高的互联网普及率，以及电子支付尤其是移动支付快速发展，为研发和推广数字人民币创造了有利条件。

重要的是,以数字经济为代表的科技创新成为催生发展新动能的重要驱动力。我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，培育和壮大发展新动能，全方位提升经济创新力和竞争力，亟需以大数据、云计算、物联网、区块链、人工智能、5G通信等新兴技术为依托，大力发展数字经济，不失时机地推出数字产品。从这个意义上讲，数字人民币的诞生是顺应技术进步和时代潮流的重要举措，有助于打造我国数字经济新优势，并在越来越多的国家竞相着手推出数字货币的大趋势中掌握先机。

目前，我国数字人民币布局已取得阶段性进展。早在2014年，中国人民银行就成立法定数字货币研究小组，开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。2016年，成立数字货币研究所，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。2020年5月初，央行发行数字货币进入试点阶段，截至2020年8月底，数字人民币在全国共落地试点场景6700多个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域；此外，数字人民币也将在明年冬奥会场景进行内部封闭测试。

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，主要定位于现金类支付凭证（M0），其具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能，与实物人民币一样是法定货币，以国家信用为支撑，具有法偿性。考虑到我国国情以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素，实物人民币将不会消失，数字人民币将与实物人民币长期并存，而且两者都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。

与一般电子支付工具相比，数字人民币既有相似之处也有差异。两者虽都是一种方便公众的支付工具，但数字人民币更加便捷，可以实现双离线支付，即便网络信号不佳的情形下也能完成支付交易。数字人民币的优势还在于它是国家法定货币，以国家信用为支撑，是安全等级最高的资产。此外，数字人民币具有可控匿名功能，可以最大限度地保护用户个人隐私和信息安全。上述数字人民币的优势是一般电子支付工具所不具备的。可以说，数字人民币和一般电子支付都可应用于日常支付，但两者不是竞争和取代关系，数字人民币是借鉴电子支付技术和经验，为公众提供一种新的通用支付方式，以提升金融普惠水平为宗旨，对现有支付体系形成了有益补充。所以，与和实物人民币之间的关系一样，数字人民币也将和一般电子支付工具长期并存。

当前，我国数字人民币的探索走在了世界前列，初步积累了一些经验，但尚处在试点测试阶段，距离真正落地还需一定时间。数字人民币相关的法律框架和制度体系建设、金融基础设施与运营技术路线的统筹协调、基于数字人民币的金融新业态发展、金融监管体系的完善、数字人民币的货币政策传导机制，以及数字人民币的国际化等，都是下一阶段数字人民币发展在理论与实践方面需要认真研究和探索的。但是，有一点可以肯定，数字人民币是加快数字化发展、建设数字中国的助推器，在网络技术和数字经济蓬勃发展的推动下，在中国不断提升的经济实力支撑下，数字人民币的未来大有可期。

下面附数字人民币龙头股（仅供参考）

1、海联金汇：为金融机构和产业升级提供金融科技整体解决方案，公司拥有第三方支付品牌！
2、金财互联：互联网财税服务先驱，有数字货币跨境结算和支付方面的技术积累。
3、新大陆：数字技术服务先驱，参与了深圳数字货币红包试点。
4、拉卡拉：金融支付龙头，与央行数字货币研究所战略合作。
5、证通电子：国内金融服务以及IDC优质企业，储备有大量的数字货币相关技术。
6、神州信息：金融科技 领军者，拥有自主领先的智能区块平台。
7、新国都：金融数据服务商，有数字货币研究中心，研发有数字货币终端设备。
8、四方精创：商业银行 IT服务外包商，股市黄金龙 储备了丰富的数字钱包技术。
9、华峰超纤：收购的威富通是多家银行移动支付后台服务商，目前积极参与DCEP试点工作。
10、赢时胜：服务于国内的金融资产管理和资产托管领域的领先企业。
11、东信和平：国内国有控股智能卡龙头，有数字货币钱包专利和数字货币密钥方面的专利。
12、广电运通：智能终端领导者，有数字货币自助设备相关技术储备。
13、优博讯：物联网移动智能软硬件服务商，有数字货币相关技术储备。
14、高伟达：国内领先的金融信息服务商，有数字货币技术相关储备。
15、银之杰：金融科技软件服务商，有开展数字货币相关软硬件以及支撑系统的研究。
16、科蓝软件：银行金融软件服务商，有数字货币相关技术储备。
17、朗科科技：国内移动存储设备龙头，储备有数字货币冷钱包等技术专利。
18、卫士通：信息安全 细分龙头，参与制定金融分布式账本技术行业标准。。
声明：以上内容只代表个人对相关概念的梳理，仅供大家参考，不作为任何实际买卖操作的依据，若按此操作盈亏自负！