红利过后 移动金融还有哪些机会？

时间：2023-02-27 00:30:02 | 来源：电子商务

时间：2023-02-27 00:30:02 来源：电子商务

P2P起飞之初，各家平台猛砸现金抢用户，行业一度出现15%以上的年化收益率。平台补贴的高收益能短时间刺激用户入场，却违背正常市场行情，最终结果也是P2P平台所不能接受的。暴力烧钱过后，互联网金融平台还有哪些机会赢得用户?

精细化运作发酵粉丝经济

早期的P2P网贷还属于野蛮生长时代，成千上万的用户被实力选手砸钱瓜分，小平台艰难苟存。曾经风靡一时的小型P2P网贷平台死伤无数，留存下来的大平台也有些日子过得紧巴巴的。

现实是，撤掉高收益后，获取用户的成本一直在增加。从早期全体高收益率，到现在新用户专享10%的预期年化收益，平台在收紧，但是仍然不敢完全撤掉补贴。据笔者了解，宜人贷及积木盒子等平台目前仍在执行新用户首次投资专享高额收益的政策。

行业发展到现在，互联网金融平台广告投放成本也处于直线上升状态。据笔者了解，目前DSP广告里，互联网金融获取一个注册用户成本平均在150元左右，高的甚至出现一个注册用户300块成本。这是什么概念?网站平台仅获取100万用户的广告成本就在3亿。

实际上，笔者认为出现这种情况，一方面是行业竞争太激烈，企业广告投放成本根据市场行情正常上涨。另一方面是，互联网金融平台未能建立起与用户有效沟通的机制。除了短期高收益率外，剩下来的只有费用高昂的广告投放。目前，土豪陆金所比较偏爱电梯广告，积木盒子、宜人贷等比较看重新媒体营销渠道，通过聚焦用户活跃的平台提升转化率。主流平台中，玖富金融则是营销粉丝化，从注册到交易，完整的流程都在强调与用户的沟通。金钱的维系外，玖富通过打造粉丝节，与粉丝玩起来，让用户有归属感。

在有效沟通机制下，品牌离用户不会太远，品牌信息传递更为精准，何愁用户成本不降?

P2P还是互联网金融?这是个问题

曾几何时，在广告轰炸下，P2P网贷一度是互联网金融的代名词。只是，P2P网贷平台只是满足用户基础的投资及借贷需求，而投资借贷不是金融的全部。原始的互联网金融更像是传统金融触网的第一步，只是将传统的借贷搬到线上而已，降低用户投资借贷成本。实际上，目前的P2P网贷平台应用面还是比较窄，能解决的需求比较少。

行业角度来看，借贷定然不是互联网金融平台的核心优势，互联网金融也不会完全站在传统金融行业的对立面。毕竟，金融还是专业性非常强的一个领域，互联网平台发展过程中不可避免需要与传统金融机构展开合作。笔者看来，现在生活中，用户的借贷需求不会是常规需求，买车买房也贷不了几次。本质来讲，P2P网贷是互联网金融中的一个领域，但是不能完全代表互联网金融。互联网金融对于用户的意义也绝不是仅仅提供借贷服务，而是需要围绕用户生活构建消费场景。

相对于目前的P2P网贷平台，笔者表示垂直领域的互联网金融以及移动互联网金融服务需求更大，比如目前常见的数码产品消费分期、大学生消费分期、旅游分期、买房买车分期等等。围绕用户的消费需求，很多领域都可以快速接入金融服务。如早期电脑城比较多见的捷信分期，以及现在各种产品的消费分期。

互联网金融一定要跟生活消费场景结合起来，和衣食住行结合起来。比如说玖富跟58同城合作购车分期，和我爱我家合作租房分期，和一些电商网站合作网购的消费金融服务等等。

我们可以将P2P网贷看做是互联网金融1.0，行业进入平稳发展期后，在满足用户基础投资借贷需求后，互联网金融企业更多的可以去考虑怎样围绕用户生活搭建各种消费领域下的金融服务应用场景。

需求解决战略移动化，连接用户基础生活

前期，P2P网贷平台更多地聚焦在PC端网站，通过PC端解决用户投资理财需求。因为需求单一，用户也乐于在闲暇时间通过PC网站处理投资借贷事宜。

着眼当下，用户生活已然移动化，未来则可能与更多智能设备连接，更流畅地生活在互联网+时代。

站在用户的角度来看，当我们在电脑城看重一台电脑后，因囊中羞涩而跑回家登上PC网站然后提交分期申请，这是完全不合理的。围绕用户生活构建消费领域的金融服务场景，互联网金融平台则必须战略移动化，从根本上去贴近用户需求。生活中的消费分期需求是无处不在的，吃饭也好，旅游也好，都是生活的一部分，都客观存在金融服务的需求。笔者看来，互联网金融1.0时代，P2P网贷平台面临2个问题，一方面是获取用户成本过高，另一方面是借贷项目风险较大，一个项目出去几百万上千万，出现一个都是大问题。而围绕用户构建消费场景下的金融服务，互联网金融平台则可以将风险分散化，就是推出小额多单，把移动金融作为我们的一个芯片和一个U盘去插到生活的各种应用场景里面，跟我们的用户离得更近。

目前，除了早期的金融公司，还有更多各行各业的企业拓展业务到互联网金融服务，他们进入行业的模式并非去打造一个互联网金融投资平台，而是着手解决自家企业的用户需求。如京东白条，支付宝花呗等等。笔者来看，未来涉及到互联网金融领域的企业会更多，区别无非是由点到面，还是由面拓展点。

互联网金融领域，玖富是在早期就主推功能性互联网金融服务的平台之一，比如蜡笔分期、曹操分期、房司令等。通过一系列的孵化和外部合作，玖富构建了一个移动金融服务的生态闭环。而现在该平台在强力打造的一款产品叫玖富钱包，就是将悟空理财、分期GO、叮当钱包等全部整合到一个APP上，以方便用户使用。

早期，互联网金融平台更多的是人民币的进出帐，互联网平台从中摸一把油。移动互联网金融时代，互联网金融企业更多的需要去满足用户生活消费领域的金融服务。移动金融+时代，互联网金融企业面临着更多的挑战，也产生了更多的机会。

文/喻拓 微博：@喻拓Yt

TMT观察员，新媒体营销实践家。

每日为大家分享最前沿商业评论及新媒体营销知识。

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