标准普惠CEO杨舟:不提升服务效率的金融科技都是耍流氓

时间：2023-02-26 20:39:01 | 来源：电子商务

时间：2023-02-26 20:39:01 来源：电子商务

“Fintech” (金融科技，Finance和Technology的合成词)已经取代过去几年很热的“互联网金融”，代表着更广义的金融服务领域正在被科技强力改变。金融科技涵盖了多个金融服务领域：零售及商业银行、支付和转账、金融财富管理、交易经纪、保险、区块链金融等。实际上，金融科技是2015年最吸金的领域，VC融资总额超过过145亿美元，遥遥领先其他行业。置身于金融科技的热潮中，标准普惠创始人&CEO杨舟作为该行业的忠实践行者在此与大家分享了关于Fintech行业的一些观点见解：

金融的核心就是对现有资源进行重新整合之后，实现价值和利润跨时间、跨空间的价值交换，从原始社会末期货币的出现，到宋朝纸币的衍生，再到近几十年来信用卡，比特币的出现，创新一直在推动金融不断前进。这一轮正在爆发的金融科技新潮，是以数据技术突破为核心驱动力，信息基础设施共享为杠杆放大器，效率提升为最终目标的一场金融革命。

模式创新VS技术创新

“国内当前很多金融创新公司，更多的是模式上的创新，很少有深层技术上的创新”。

人类处于新一次金融科技革命的边缘，指数级科技进步带来的颠覆性科技创新让我们见证了一个个新兴科技公司的诞生，一个个传统行业巨头的倒下。在过去5年中，随着移动互联网技术、云计算技术、数据技术、机器学习技术、人工智能技术、区块链技术以及社会学的快速发展，使得一些过去不可能的金融服务在当前变成了可能，网络银行的出现使得人们不需要再去网点等上数小时办理一个简单的业务;手机银行的出现使得人们可以随时随地的办理业务;而未来甚至可能连钱包、银行卡都将不再被需要，配合移动互联网技术以及面部或虹膜识别技术就能使人们轻松完成金融交易，这一切都是科技进步所带来的。而其中最重要的当属数据技术两方面的突破。

第一项突破是数据的采集能力。人类每天产生2.5 EB的数据(相当于10,240个256GB硬盘存储的数据)，并且不断增长，全球所有数据90%都是过去两年里产生。而移动互联网技术的发展如地理位置识别，行为识别等技术发展使得人类每天衣食住行的绝大部分数据都能被采集;

第二项突破是数据分析的能力。计算机的计算能力以及并行计算技术的突破性发展第一次允许我们对如此庞大的海量数据进行分析和理解;一些新型算法如“深度压缩” (Deep Compression)算法可以降低深度神经网络的存储和计算消耗，甚至使得这类运算可以在移动设备上得以运行。数据采集能力和计算能力叠加的爆发力不可低估，过去一些无法实现的金融服务如数据反欺诈，智能投顾，快速交易验证，联合签名控制，以及高精度获客等成为现实。

而国内当前很多金融创新公司，更多的是模式上的创新，深层技术上的创新则更为难得。同时，如果金融模式创新未能匹配以适当的技术创新，那么模式创新的效果和持久性则会令人担忧。

例如在模式创新方面，业内许多小微信贷机构已经用线上规模化扩张的手段做到在线批量获客，可谓确实做到模式创新。但在技术层面，具体规范到贷款调查审批的操作流程中，如何以一个深层次的技术标准作为内核驱动，如何以做到业务数据化的单点穿透却仍未有定论。

我们现在正在努力的方向，是下沉到细节的业务技术创新，以技术作为基石，达到以下标准的设立：

第一，流程标准

科学的流程设计和灵活的输入规则，确立贷款业务流程和操作基准，最大限度避免重复补充调查，提升审批时效。标准普惠基于核心IPC技术规范业务调查、审批、管理全流程;

第二，数据标准

通过软件与硬件相结合，全面设定业务数据锚点，大规模记录可用量化数据全方位记录，运用数据科学辅助决策。包括行为数据，标准化全方位痕迹化管理;业务数据，标准化整合各阶段数据;软信息数据，量化存储分析非财务信息数据等。

第三，时效标准

标准普惠大幅提升业务流程时效，避免重复劳动和信息错递，显著提升单位时间内业务工作量，定义最新小微信贷业务时效标准。

第四，定价标准

通过对小微信贷业务信息化管理系统改造，解决小微信贷业务笔数多、资产分散度高，工作量巨大的问题，充分对基础资产情况进行监控和信用风险分析，确立小微信贷业务资产定价标准。

以技术创新定义金融创新的公司我们并非首家，蚂蚁金服，京东金融，麦子金服，点融网等都已经将技术作为其成功的核心要素。

共享，给金融市场一个支点

“让更多传统企业加入金融科技等案例都充分证明：信息基础设施的共享是金融科技发展的杠杆和放大器”

共享经济因为Uber, Airbnb以及滴滴的成功成为了炙手可热的一个话题，共享经济的第一层，即是私人资源再利用;第二层，即是公共资源的深度开发;第三层则是信息基础设施的充分共享。

简单来说，信息基础设施是由云端存储及计算技术构造，由交易基础设施，数据基础设施，金融支付基础设施及其它基础设施共同组成的。过去的金融服务业是以垂直分工体系来构成的，从头到尾垂直贯穿，这种金融服务的垂直模型将整一套体系都由一个公司自己去构成，但是这样一个垂直分工的体系的效率却很低，很多闲置富余的资源并不能被充分利用。所以现在互联网企业，移动互联网公司，云计算公司，大数据公司带来的新的横向分工体系的轻资产基础架构，尝试高频次高效的利用和分享自己的信息基础设施，让信息基础设施发挥更大的价值和效用。

当我们能够放大整个开放体系当中基础设施的价值，才能够创造更大的价值。每一个参与者都应该更加开放、更加透明地分享资源;参与者越开放透明，基础设施的运用越充分，参与者获得的资源和创造的价值才会更大。行业巨头都在努力推进信息基础设施的开放，将自己利用不充分的资源开放出来，如蚂蚁金服的芝麻分的与多个消费平台的合作，京东金融京保贝2.0将自动化风控能力和系统搭建能力输出给外部核心企业，让更多传统企业加入金融科技等案例都充分证明：信息基础设施的共享是金融科技发展的杠杆和放大器。

效率，效率，效率

“一切不以提升金融服务效率的所谓金融创新都是耍流氓，以技术和共享推动金融发展的最终目的是让金融服务更有效率。”

一切不以提升金融服务效率的所谓金融创新都是耍流氓，以技术和共享推动金融发展的最终目的是让金融服务更有效率。

目前，全球金融基础设施效率低下、成本高。低效率使得金融机构的运营成本居高不下，因此直接产生了大批传统机构的金融排斥客户(无法获得金融服务的客户)。金融科技一方面利用技术突破和共享的信息基础设施优化金融行业的效率、降低金融行业的成本，将金融服务带到了之前无法获得金融服务的客户，比如买单侠将金融服务带到蓝领群体，标准普惠将金融服务带到县域小微企业;金融科技另一方面借助助技术创造出原来无法推出的产品和服务，给客户提供更好的有效率的产品体验和服务，提升整个社会效率，比如众安保险实时动态的数据库可以针对险种及时完善风控模型，调整赔付策略，从而实现针对不同类别的物件和信用人群进行精准定价，大大提升了保险保障效率。

金融科技创新是一个复杂的生态圈。当前消费升级市场趋势明显，小微市场不断扩展;小微企业杠杆率低，融资需求难以满足;投资渠道狭窄，门槛高，互信缺乏……作为创新的推动者，金融科技公司必须充分利用数据技术的突破的核心驱动力，发挥信息基础设施共享的杠杆效应，最终提升金融服务的效率。我相信，任何科技的革新都无法一蹴而就，但会在反复和迭代中取得最终胜利。

杨舟简介

标准普惠创始人兼CEO，HSBC全球创业大赛获奖者。毕业于香港城市大学会计与法律学系，毕业后曾就职于香港普华永道金融组，具有丰富的环球债券交易经验，是位连续创业者。他专注于运用互联网技术与大数据助力小微信贷发展，重新定义小微金融，大幅提升IPC模式的贷款效率。在《中国普惠金融》发表核心文章《信息技术与大数据助力小贷发展》，为小微信贷发展提供理论支撑。

关于标准普惠

标准普惠是中国首个基于IPC报表还原信贷技术，成功系统化内嵌小微信贷交叉核验功能，为小微金融机构提供IT系统、数据服务、业务培训以及制定标准评估方法的小微信贷解决方案体系的供应商。标准普惠致力于推动基于IPC体系的小微信贷技术自动化、标准化，提升小微信贷机构工作流程效率，降低对信贷人员的经验依赖，增加管理半径，实现小微信贷机构业务高质量的规模化复制。